Ugoda z bankiem a wyrok TSUE C-744/24 – czy warto poczekać?

Ugoda z bankiem a wyrok TSUE C-744/24 to kwestia, którą warto rozważyć przed zakończeniem sporu z kredytodawcą. Wyrok dotyczy naliczania odsetek od kosztów kredytu konsumenckiego i może mieć znaczenie dla rozliczenia wielu umów. Zanim zaakceptujesz ugodę z bankiem lub zamkniesz sprawę kredytową, sprawdź, czy bank prawidłowo rozliczył kredyt konsumencki i czy proponowane porozumienie nie ogranicza możliwości dochodzenia dalszych roszczeń.

Co zmienił wyrok TSUE C-744/24?

Wyrok z 23 kwietnia 2026 r. dotyczy kredytów konsumenckich objętych dyrektywą 2008/48/WE. Trybunał uznał, że bank nie może naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem konsumenckim, jeżeli kwoty te wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.

W praktyce chodzi między innymi o prowizje lub koszty ubezpieczenia doliczone do kwoty kredytu konsumenckiego, od których bank następnie naliczał odsetki. Nie oznacza to jednak, że każda opłata lub składka ubezpieczeniowa automatycznie podlega zasadom wynikającym z wyroku. Znaczenie ma jej charakter oraz warunki zawarcia umowy kredytowej. W sprawie rozpatrywanej przez TSUE ubezpieczenie, choć określone jako dobrowolne, pozwalało uzyskać kredyt konsumencki na warunkach oferowanych przez bank.

Istotne jest również to, że pieniądze przeznaczone na pokrycie kosztów nie muszą trafiać bezpośrednio na rachunek klienta, aby podlegały ocenie na gruncie wyroku.

Wyrok TSUE a SKD – czy oznacza automatyczny zwrot pieniędzy?

Nie. Wyrok przesądza o niedopuszczalności określonego sposobu naliczania odsetek, ale nie oznacza automatycznego zwrotu wszystkich pobranych odsetek ani przyznania każdemu kredytobiorcy sankcji kredytu darmowego (SKD).

Zastosowanie SKD wymaga ustalenia, czy w konkretnej umowie kredytowej doszło do naruszenia jednego z obowiązków wymienionych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Znaczenie ma między innymi sposób określenia oprocentowania w umowie kredytowej, a także termin na złożenie pisemnego oświadczenia. Samo stwierdzenie, że prowizja lub ubezpieczenie zostały skredytowane, nie przesądza jeszcze o prawie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Wyrok TSUE C-744/24 – jak realizują go banki?

Po wyroku pojawiają się pierwsze konkretne rozwiązania dotyczące rozliczania kredytów konsumenckich. 15 września 2026 r. Związek Banków Polskich (ZBP) przedstawił stanowisko, zgodnie z którym banki powinny zaprzestać naliczania odsetek od kredytowanych kosztów pozaodsetkowych. W przypadku umów kredytów aktywnych ZBP wskazał również na zwrot odsetek pobranych po 23 kwietnia 2026 r.

Nie jest to jednak rozstrzygnięcie wiążące dla wszystkich banków. Rzecznik Finansowy uznał propozycję ZBP za pierwszy krok i zwrócił uwagę na konieczność rozliczenia także odsetek pobranych przed wydaniem wyroku TSUE C-744/24.

Przykładem wdrożenia nowych zasad jest Bank Pekao. Bank poinformował, że od 10 września 2026 r. zaprzestał naliczania odsetek od kredytowanych kosztów w określonych produktach. Wskazał również zasady zwrotu odsetek pobranych po wyroku oraz procedurę ubiegania się o zwrot wcześniejszych kwot. Rozwiązania te dotyczą konkretnych produktów tego banku, dlatego nie można zakładać, że pozostali kredytodawcy stosują identyczne zasady.

Ugoda z bankiem po wyroku TSUE C-744/24 – czy warto ją podpisać?

Podpisanie ugody z bankiem po wyroku TSUE C-744/24 zależy od warunków ugody i sytuacji kredytobiorcy. Sama propozycja zwrotu części odsetek nie oznacza jeszcze, że bank rozliczył wszystkie należności. Przed podpisaniem dokumentu trzeba przede wszystkim sprawdzić, czy porozumienie obejmuje wyłącznie określone rozliczenie, czy również rezygnację z innych roszczeń.

Szczególną uwagę zwróć na zapisy dotyczące:

• Rezygnacji z dalszych roszczeń wobec banku.
• Uznania rozliczenia umowy kredytowej za ostateczne.
• Zrzeczenia się prawa do dochodzenia kolejnych należności.
• Zakończenia postępowania sądowego lub reklamacyjnego.

Ugoda z bankiem może być korzystnym rozwiązaniem, ale tylko wtedy, gdy jej warunki uwzględniają rzeczywisty zakres należności. Nie warto podpisywać dokumentu wyłącznie dlatego, że bank zaproponował zwrot części odsetek.

Ugoda z bankiem – czy warto zamykać sprawę przed wyjaśnieniem sposobu rozliczeń?

Nie należy się spieszyć z zamykaniem sprawy przed wyjaśnieniem sposobu rozliczeń. Jeżeli bank naliczał odsetki od kredytowanych kosztów, przed zakończeniem sprawy warto ustalić, jak rozliczył umowę kredytową i czy uwzględnił skutki wyroku TSUE.

Nie oznacza to, że każdą ugodę z bankiem trzeba odrzucić lub czekać bezterminowo na działania banku. Jeżeli przedstawione warunki są korzystne, a rozliczenie obejmuje wszystkie istotne należności, porozumienie może być rozsądnym rozwiązaniem. Problem pojawia się wtedy, gdy klient rezygnuje z dalszych roszczeń, nie wiedząc, z czego dokładnie rezygnuje.

Co zrobić przed podpisaniem ugody z bankiem?

Przed zaakceptowaniem propozycji ugody z bankiem sprawdź:

• Czy umowa jest objęta zakresem wyroku TSUE C-744/24.
• Jakie koszty zostały sfinansowane z kredytu i czy bank naliczał od nich odsetki.
• W jaki sposób bank rozliczył dotychczasowe spłaty kredytu konsumenckiego.
• Czy ugoda z bankiem nie obejmuje rezygnacji z roszczeń, których wysokość nie została jeszcze ustalona.

Dopiero po sprawdzeniu tych kwestii można ocenić, czy proponowane warunki rzeczywiście kończą spór na korzystnych zasadach.

Podsumowanie – czy warto czekać z ugodą z bankiem?

Wyrok TSUE C-744/24 zmienił sposób oceny naliczania odsetek od kredytowanych kosztów w umowach o kredyt konsumencki. Nie przesądził jednak automatycznie o wysokości zwrotów ani o prawie każdego klienta do sankcji kredytu darmowego.

Przed podpisaniem ugody z bankiem lub zamknięciem sprawy warto więc sprawdzić, czy bank prawidłowo rozliczył kredyt konsumencki i jakie skutki będzie miało zawarcie porozumienia. Nie każda ugoda z bankiem jest niekorzystna, ale nie każda propozycja banku oznacza pełne rozliczenie należności.

Jeżeli masz kredyt konsumencki, w którym bank naliczał odsetki od prowizji, ubezpieczenia lub innych kosztów, warto przeanalizować umowę kredytową i historię spłat. Pozwoli to ocenić, czy rozliczenie jest prawidłowe i czy podpisanie ugody z bankiem będzie dla Ciebie korzystne.