Zaciągnięcie kredytu to duże zobowiązanie finansowe, które często wiąże się z kosztami w postaci odsetek, prowizji czy opłat dodatkowych. Niestety, nie zawsze banki i instytucje finansowe działają zgodnie z prawem. W przypadku stwierdzenia nieprawidłowości, prawo konsumenta chroni tzw. sankcja kredytu darmowego. Umożliwia ona zmniejszenie kosztów kredytu lub ich całkowite wyeliminowanie, jeśli spełnione są odpowiednie warunki. Dowiedz się, czym dokładnie jest sankcja kredytu darmowego, kiedy można z niej skorzystać oraz jak dochodzić swoich praw.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim. Jej istotą jest przekształcenie kredytu w kredyt darmowy w przypadku, gdy bank lub inny kredytodawca naruszył przepisy dotyczące zawierania umów. Dzięki temu konsument zwraca jedynie pożyczoną kwotę kapitału, bez konieczności płacenia odsetek czy innych kosztów.

Najczęściej sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie, gdy:

• Umowa kredytowa nie zawiera wszystkich wymaganych elementów.

• Bank nie poinformował klienta o kosztach kredytu.

• Instytucja finansowa wprowadziła konsumenta w błąd co do warunków umowy.

Podstawy prawne sankcji kredytu darmowego

Podstawę sankcji kredytu darmowego stanowi art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Przepis ten daje konsumentowi prawo do złożenia oświadczenia, w którym informuje o skorzystaniu z sankcji. Warunki zawierania umowy muszą być też zgodne m.in. z przepisami kodeksu cywilnego czy ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów z dnia 16 lutego 2007 r. Te akty prawne zabezpieczają kredytobiorcę i innych konsumentów przed nieuczciwymi działaniami banków. Jak więc można dochodzić swoich praw?

SKD – jak dochodzić swoich praw?

Pierwszy krok, aby dochodzić swoich praw konsumenckich, to dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. Zwróć uwagę na to, czy zawiera wszystkie wymagane elementy, takie jak:

• całkowita kwota kredytu,
• roczna rzeczywista stopa oprocentowania (RRSO),
• zasady spłaty zobowiązania,
• informacje o kosztach dodatkowych.

Brak któregokolwiek z tych elementów to podstawa do skorzystania z sankcji. Następnie przygotuj całą dokumentację związaną z kredytem: umowę, harmonogram spłat, korespondencję z bankiem. Te dokumenty mogą być potrzebne w dalszym postępowaniu.

Kolejny krok to złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Wzór takiego dokumentu znajdziesz w internecie lub możesz go przygotować samodzielnie. W oświadczeniu powinieneś:

• Wskazać umowę kredytową, której dotyczy sankcja.
• Poinformować o chęci skorzystania z sankcji.
• Zażądać przekształcenia kredytu w darmowy.

Oświadczenie najlepiej złożyć na piśmie i wysłać listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub dostarczyć osobiście do placówki banku.

Jak długo możesz dochodzić swoich praw?

Na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego masz rok od dnia spłaty całego kredytu. Jeśli spłata jeszcze trwa, możesz złożyć oświadczenie w każdej chwili w trakcie trwania umowy. Nie warto więc odkładać tego na później – im szybciej zareagujesz, tym większa szansa na pozytywne zakończenie sprawy.

Jakie umowy podlegają sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy umów o kredyt konsumencki, czyli takich, które:

• Zostały zawarte między konsumentem a kredytodawcą.
• Opiewają na kwotę nie większą niż 255 550 zł.
• Nie są obciążone hipoteką.
• Dotyczą zobowiązań finansowych, takich jak kredyty gotówkowe czy pożyczki.

Jak dochodzić swoich praw? – podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego to skuteczny sposób na ochronę swoich praw w przypadku naruszeń przez bank lub inną instytucję finansową. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości, nie czekaj. Sprawdź dokładnie umowę oraz inne dokumenty z banku, przygotuj oświadczenie i dochodź swoich praw. Dzięki temu możesz uniknąć zbędnych kosztów i zapewnić sobie finansowy spokój.