Czy kredyty frankowe w Deutsche Bank Polska można obecnie podważyć w sądzie?

Tak, umowy kredytów CHF nadal są skutecznie kwestionowane i unieważniane przez polskie sądy. Dominująca linia orzecznicza TSUE oraz Sądu Najwyższego potwierdza, że zawarte w nich klauzule przeliczeniowe stanowią niedozwolone postanowienia umowne. Choć wygrana jest jak najbardziej realna, odzyskanie środków lub uwolnienie się od długu wymaga wcześniejszej, indywidualnej analizy konkretnej umowy frankowej.

Czy kredyt frankowy w Deutsche Bank Polska nadal można unieważnić?

Pomimo upływu wielu lat od momentu udzielenia największej liczby kredytów powiązanych z walutą CHF, sprawy dotyczące kredytów frankowych Deutsche Bank Polska nadal trafiają na wokandy sądów w całym kraju. Co istotne, aktualne orzecznictwo sądów powszechnych, Sądu Najwyższego oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wskazuje, że frankowicze wciąż mają możliwość zakwestionowania wadliwych postanowień umownych.

W wielu postępowaniach sądy stwierdzają nieważność umów kredytowych zawartych z Deutsche Bank Polska, uznając, że zawarte w nich klauzule dotyczące przeliczania waluty CHF naruszały prawa konsumentów.

Nie oznacza to jednak automatycznie, że każdy kredyt frankowy w Deutsche Bank zostanie unieważniony. Każda umowa wymaga indywidualnej analizy, ponieważ znaczenie mają jej konkretne postanowienia, sposób konstrukcji kredytu oraz okoliczności zawarcia umowy.

Dlaczego umowy frankowe Deutsche Bank Polska są kwestionowane?

Podstawowym zarzutem kierowanym wobec wielu umów frankowych Deutsche Bank są tzw. klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne.

W przypadku kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego problem dotyczy przede wszystkim mechanizmu przeliczeniowego. Banki często stosowały zapisy, zgodnie z którymi:

• kwota kredytu była przeliczana według kursu CHF ustalanego przez bank,

• wysokość rat kredytu zależała od kursu waluty określanego w tabelach kursowych banku,

• kredytobiorca nie miał realnego wpływu na sposób ustalania kursu.

W praktyce konsument pozostawał związany umową, której ekonomiczne konsekwencje zależały od decyzji jednej strony – banku.

To właśnie brak przejrzystości mechanizmu walutowego oraz nierównowaga stron stały się jednym z głównych powodów, dla których sądy zaczęły uznawać część postanowień umów frankowych za niedozwolone.

Kredyty frankowe, a orzecznictwo TSUE – najważniejsze stanowiska

Przełomowe znaczenie dla frankowiczów miało orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczące ochrony konsumentów.

Jednym z najważniejszych wyroków był wyrok TSUE z 3 października 2019 r. w sprawie C-260/18 (tzw. sprawa Dziubak przeciwko Raiffeisen Bank). Trybunał wskazał w nim, że jeżeli po usunięciu nieuczciwych postanowień umowa kredytu frankowego nie może dalej obowiązywać, sąd krajowy może stwierdzić jej nieważność.

Orzeczenie to miało ogromne znaczenie dla spraw frankowych, ponieważ potwierdziło możliwość dochodzenia przez konsumentów roszczeń prowadzących do unieważnienia umowy kredytowej.

Kolejne wyroki TSUE dodatkowo wzmacniały pozycję kredytobiorców. Trybunał wielokrotnie podkreślał, że:

• konsument musi otrzymać jasne i zrozumiałe informacje o ryzyku walutowym,

• przedsiębiorca nie może wykorzystywać swojej przewagi wobec konsumenta,

• sądy krajowe powinny eliminować nieuczciwe postanowienia umowne.

Szczególne znaczenie miał również wyrok TSUE z 15 czerwca 2023 r. w sprawie C-520/21, dotyczący wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Trybunał uznał, że bank nie może domagać się od konsumenta dodatkowych świadczeń wykraczających poza zwrot wypłaconego kapitału, jeżeli umowa została uznana za nieważną z powodu nieuczciwych warunków.

Stanowisko Sądu Najwyższego w sprawach frankowych Deutsche Bank Polska

Również polski Sąd Najwyższy konsekwentnie wskazuje, że klauzule walutowe pozostawiające bankowi możliwość jednostronnego ustalania kursu mogą być sprzeczne z naturą stosunku prawnego oraz zasadami ochrony konsumenta.

W uchwale pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) wskazano istotne zasady dotyczące rozliczeń stron po stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej. Sąd Najwyższy potwierdził m.in., że roszczenia frankowicza i banku powinny być oceniane niezależnie, zgodnie z tzw. teorią dwóch kondykcji.

Oznacza to, że po unieważnieniu umowy kredytobiorca może dochodzić zwrotu wszystkich wpłaconych świadczeń, a bank – w odrębnym zakresie – może dochodzić zwrotu wypłaconego kapitału.

Najnowsze wyroki dotyczące Deutsche Bank Polska – jak często bank proponuje ugody?

Sprawy przeciwko Deutsche Bank Polska nadal regularnie trafiają do sądów, a w wielu przypadkach kończą się korzystnie dla kredytobiorców. W praktyce orzeczniczej widać, że sądy, zarówno okręgowe, jak i apelacyjne, często podtrzymują wyroki stwierdzające nieważność umów zawierających wadliwe mechanizmy przeliczeniowe.

Warto przy tym zauważyć, że Deutsche Bank Polska w porównaniu do niektórych innych banków – relatywnie rzadziej prowadzi szeroko zakrojone programy ugodowe, a propozycje porozumień pojawiają się głównie w toku indywidualnych negocjacji lub już w trakcie trwających postępowań sądowych. Brak jest również publicznie dostępnych, regularnych danych wskazujących, jak często bank decyduje się na zawarcie ugody w sprawach frankowych.

W orzeczeniach dotyczących Deutsche Bank Polska pojawiają się argumenty odnoszące się m.in. do:

• braku indywidualnego uzgodnienia klauzul walutowych,

• niejasnego sposobu ustalania kursów CHF,

• braku właściwego poinformowania o ryzyku walutowym,

• naruszenia równowagi kontraktowej stron.

Jednocześnie należy pamiętać, że wynik każdej sprawy frankowej zależy od treści konkretnej umowy oraz zgromadzonych dowodów.

Czy warto złożyć pozew przeciwko Deutsche Bank Polska?

Osoby posiadające kredyt frankowy Deutsche Bank, które nadal spłacają zobowiązanie lub już całkowicie je uregulowały, powinny rozważyć analizę swojej umowy pod kątem możliwości dochodzenia roszczeń.

W przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytowej możliwe konsekwencje obejmują przede wszystkim:

• zwrot wpłaconych przez frankowicza rat,

• rozliczenie z bankiem wypłaconego kapitału,

• wykreślenie salda zadłużenia wynikającego z nieważnej umowy,

• możliwość odzyskania nadpłaconych środków.

Przed skierowaniem sprawy do sądu konieczna jest jednak szczegółowa analiza dokumentacji kredytowej. Sam fakt posiadania kredytu we frankach nie przesądza jeszcze o wyniku postępowania.

Podsumowanie – czy kredyt frankowy Deutsche Bank Polska można unieważnić?

Odpowiedź brzmi: tak, kredyty frankowe Deutsche Bank Polska nadal mogą być podważane w sądzie.

Dotychczasowe orzecznictwo TSUE, Sądu Najwyższego oraz sądów powszechnych potwierdza, że umowy zawierające niedozwolone klauzule walutowe mogą zostać uznane za nieważne.

Dla wielu frankowiczów pozew przeciwko Deutsche Bank Polska może oznaczać możliwość odzyskania znacznych kwot oraz uwolnienia się od zobowiązania wynikającego z wadliwej umowy.

Kluczowe pozostaje jednak indywidualne przeanalizowanie umowy kredytowej i ocena, czy zawarte w niej postanowienia mogą zostać zakwestionowane przed sądem. Zapraszamy do bezpłatnej analizy.