5 zapisów w umowach CHF, które mogą prowadzić do unieważnienia kredytu we frankach

Wielu frankowiczów zadaje sobie pytanie, czy jego umowa kredytowa we frankach zawiera niedozwolone klauzule umowne, które pozwoliłyby na unieważnienie umowy kredytowej. Konkretne zapisy dotyczące kursów walut mogą stanowić podstawę do zakwestionowania umowy przed sądem. Poniżej prezentujemy 5 zapisów, na które warto zwrócić uwagę.

Dlaczego niektóre zapisy w umowach CHF są nieważne?

Większość umów o kredyt hipoteczny indeksowany lub denominowany do CHF zawiera tzw. klauzule abuzywne. Są to niedozwolone zapisy w umowie kredytowej, które rażąco naruszają prawa i interesy konsumenta. Banki przez lata stosowały własne tabele kursowe, nie wyjaśniając klientom, w jaki sposób ustalają cenę waluty. Właśnie ten brak przejrzystości i jednostronność decyzji banku otwierają drogę do unieważnienia umowy kredytowej we frankach.

Czy bank sam ustalał kursy w tabeli bankowej?

Najważniejszym i najczęściej występującym zapisem w umowie kredytowej prowadzącym do jej unieważnienia jest klauzula dotycząca stosowania kursów z tabeli kursów walut obcych danego banku. Jeśli w umowie frankowej widnieje zapis, że kwota kredytu lub rata jest przeliczana według kursu kupna/sprzedaży ustalanego przez bank, stanowi to mocny argument do wszczęcia postępowania sądowego.

Bank w ten sposób przyznał sobie prawo do jednostronnego kształtowania wysokości zadłużenia kredytobiorcy. Sądy uznają to za rażące naruszenie równowagi stron umowy kredytowej.

Jakie znaczenie ma brak określenia limitu spreadu?

Spread walutowy to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. W umowach frankowych banki często narzucały spread bez żadnych ograniczeń, co uznawane jest za niedozwolone.

Brak jasnych zasad wyliczania wysokości poszczególnych rat powoduje, że cały mechanizm przeliczeniowy staje się wadliwy, co na drodze sądowej najczęściej skutkuje unieważnieniem umowy.

Czy klauzula wypłaty kredytu po kursie kupna jest uczciwa?

W umowach indeksowanych popularny jest zapis, zgodnie z którym bank wypłaca kwotę udzielonego kredytu w PLN, ale przelicza ją na CHF według kursu kupna. Jednocześnie spłata odbywała się według kursu sprzedaży, który był wyższy od kursu kupna.

Zastosowanie dwóch różnych mierników wartości do tego samego zobowiązania służyło wyłącznie generowaniu dodatkowego zysku dla banku. Według aktualnego orzecznictwa taki mechanizm jest nieuczciwy, ponieważ frankowicz od początku nie wiedział, ile dokładnie będzie musiał oddać.

Czy zostałeś należycie poinformowany o ryzyku walutowym?

Zapisy dotyczące oświadczenia o świadomości ryzyka walutowego są kluczowe, choć banki z reguły nie informowały swoich klientów o wskazanym ryzyku w sposób wystarczający. Jeśli w umowie kredytu frankowego znajduje się jedynie krótkie, ogólne zdanie, że „kredytobiorca jest świadomy ryzyka”, jest to niewystarczające.

Bank miał obowiązek przedstawić symulację zmiany raty i salda kredytu w przypadku wzrostu kursu franka szwajcarskiego. Brak rzetelnej informacji o skali zagrożenia to jeden z najsilniejszych argumentów w procesach frankowych.

Czy umowa zawiera niejasne zasady zmiany oprocentowania?

Niektóre starsze umowy kredytowe zawierały zapisy pozwalające bankowi zmieniać oprocentowanie w sposób uznaniowy. Jeśli bank mógł podnieść oprocentowanie z powodu „zmiany warunków na rynku”, ale nie określił dokładnie jakich i o ile, taki zapis jest abuzywny.

Brak precyzyjnego wzoru na ustalenie odsetek sprawia, że umowa staje się nieprzewidywalna dla klienta, a tym samym nieuczciwa.

Na co zwrócić uwagę przed skierowaniem sprawy do sądu?

Jeśli w umowie kredytowej we frankach występują powyższe mechanizmy, może ona zostać unieważniona. Unieważnienie umowy oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta – kredytobiorca zwraca bankowi wyłącznie wypłacony kapitał, a bank zwraca wszystkie wpłacone raty i opłaty.

Przed podjęciem decyzji o złożeniu pozwu warto poddać umowę CHF szczegółowej analizie pod kątem obecności klauzul abuzywnych – zarówno w zakresie mechanizmu indeksacji, jak i sposobu informowania o ryzyku walutowym.

Masz pytania dotyczące swojej umowy frankowej?

Skontaktuj się z nami – przeanalizujemy Twoje dokumenty i wskażemy możliwe kroki prawne.