Zaciągając kredyt, każdy konsument oczekuje przejrzystych warunków finansowania, w tym jasnej informacji na temat kosztów zobowiązania. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) stanowi jeden z kluczowych wskaźników, który umożliwia porównanie ofert różnych instytucji finansowych. Co jednak zrobić, gdy okazuje się, że w umowie występuje błędne RRSO w umowie? Czy to kwalifikuje zobowiązanie do sankcji kredytu darmowego?

Błędne RRSO w umowie kredytowej – jak rozpoznać problem?

RRSO powinno jasno i precyzyjnie odzwierciedlać całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Jeśli w umowie kredytowej znajdują się nieprawidłowe dane dotyczące RRSO, może to oznaczać, że kredytodawca nie spełnił swojego obowiązku informacyjnego wynikającego z ustawy o kredycie konsumenckim. Błędy mogą polegać na zaniżeniu rzeczywistych kosztów, nieuwzględnieniu opłat okołokredytowych lub zastosowaniu niewłaściwego wzoru obliczeniowego. Jeśli podejrzewasz, że masz do czynienia z błędnym RRSO w umowie, przeanalizuj dokumenty i porównaj dane z rynkowymi kalkulatorami RRSO.

Błędne RRSO w umowie a sankcja kredytu darmowego

Jeśli kredytodawca popełnił błędy w umowie lub rażąco zaniedbał obowiązki informacyjne, konsument może skorzystać z instytucji sankcji kredytu darmowego (SKD), przewidzianej w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja ta pozwala spłacić kredyt bez odsetek i kosztów dodatkowych, ponosząc jedynie kapitał. Warunkiem zastosowania SKD jest istotne naruszenie obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, w tym m.in. podanie błędnego RRSO w umowie. Oznacza to, że konsument ma realną szansę na odzyskanie nadpłaconych kwot.

Jak podjąć działania krok po kroku?

1. Zweryfikuj RRSO – Sprawdź, czy RRSO w umowie odpowiada faktycznym kosztom kredytu.

2. Zbierz dokumentację – Przygotuj umowę, harmonogram spłat i inne załączniki potwierdzające wysokość opłat. Dokładnie je przeanalizuj.

3. Złóż oświadczenie o SKD – Przygotuj pismo do kredytodawcy, w którym powołujesz się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim oraz wskazujesz na błędne RRSO w umowie.

4. Oczekuj odpowiedzi – Kredytodawca ma 30 dni na ustosunkowanie się do Twojego żądania. W przypadku odmowy możesz kontynuować dochodzenie roszczenia przed sądem.

SKD – orzecznictwo sądów

W ostatnim czasie zdarzyły się w Polsce przypadki, kiedy to banki uznały roszczenia kredytobiorców w zakresie sankcji kredytu darmowego, np. BNP Paribas czy Santander Bank Polska. Wcześniej jednak banki odrzucały żądania klientów i wiele spraw trafiło do sądów. Szacunki podają, że było to kilkanaście tysięcy pozwów. W niektórych postępowaniach sądy skierowały pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Orzecznictwo sądowe w Polsce w sprawach sankcji kredytu darmowego nie jest w pełni jednolite. Można przypuszczać, że to właśnie odpowiedzi na zadane przez sądy pytania będą kluczowe w ukształtowaniu się linii orzeczniczej.

Kredyt konsumencki – chroń swoje prawa

Zaciągając kredyt konsumencki, masz prawo do pełnej, rzetelnej i zrozumiałej informacji o kosztach zobowiązania. Błędne RRSO w umowie to nie tylko kwestia formalna, ale realne zagrożenie dla Twojej sytuacji finansowej. Dlatego warto być czujnym i znać swoje prawa. Jeśli zauważysz nieprawidłowości, reaguj natychmiast. Pamiętaj, że ustawa stoi po Twojej stronie – wystarczy z niej skorzystać.