Jak wygląda rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej?

Coraz więcej frankowiczów decyduje się na dochodzenie swoich praw w sądzie. Po latach niepewności i wysokich rat kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego, korzystne orzeczenia sądowe dają realną szansę na finansową ulgę. Jednak wyrok to dopiero pierwszy krok. Kluczowe pytanie brzmi: jak wygląda rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej? Odpowiedź nie jest prosta, ponieważ wiele zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i przyjętej przez sąd metody rozliczenia. Poniżej wyjaśniamy, czego można się spodziewać po wygranej sprawie z bankiem.

Co oznacza unieważnienie umowy frankowej?

Stwierdzenie nieważności umowy kredytowej oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. To tzw. sankcja bezwzględnej nieważności. Strony muszą zwrócić sobie wszystko, co wzajemnie świadczyły. Kredytobiorca CHF oddaje wyłącznie kapitał otrzymany od banku. Z kolei bank powinien zwrócić wszystkie środki wpłacone przez kredytobiorcę – raty kapitałowe, odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze i inne należności. W ten sposób dochodzi do pełnego rozliczenia między stronami.

Rozliczenie po unieważnieniu umowy CHF – jakie są możliwe scenariusze?

Nie istnieje jeden sztywny model rozliczenia. W praktyce stosuje się dwie główne teorie: teorię salda oraz teorię dwóch kondykcji. Obie prowadzą do wzajemnych rozliczeń, ale różnią się podejściem do ich technicznego wykonania.

Teoria salda

Zakłada, że strony powinny rozliczyć się tylko z różnicy między tym, co sobie nawzajem przekazały. Jeśli frankowicz otrzymał z banku 200 000 zł, a spłacił 300 000 zł, to bank musi mu zwrócić tylko 100 000 zł. Z kolei jeśli kredytobiorca wpłacił mniej niż otrzymał, to sam musi dopłacić różnicę. Ta teoria ogranicza ryzyko, że którakolwiek ze stron będzie musiała najpierw oddać całą sumę, nie otrzymując nic w zamian.

Teoria dwóch kondykcji

To obecnie dominujące podejście w orzecznictwie. Zgodnie z nim każda ze stron ma osobne roszczenie. Kredytobiorca może dochodzić zwrotu wszystkich wpłaconych środków, niezależnie od tego, czy sam spłacił już pełen kapitał. Z kolei bank może domagać się oddania tylko wypłaconej kwoty kredytu frankowego, bez jakichkolwiek dodatkowych świadczeń. Obie strony nie rozliczają się ze sobą automatycznie – ewentualne potrącenie następuje dopiero na podstawie dodatkowego oświadczenia.

Rozliczenie po unieważnieniu umowy w praktyce – krok po kroku

1. Prawomocny wyrok – wszystko zaczyna się od wyroku sądu, który stwierdza nieważność umowy kredytu we frankach szwajcarskich. Na jego podstawie można przystąpić do dalszych działań.

2. Obliczenie wzajemnych roszczeń – kredytobiorca powinien ustalić, ile łącznie wpłacił do banku, a ile otrzymał w ramach kredytu. Do sumy wpłat zalicza się wszystkie raty, opłaty, prowizje, a także składki ubezpieczeniowe. Należy również doliczyć ustawowe odsetki za opóźnienie.

3. Wezwanie do zapłaty – jeśli saldo rozliczenia wypada na korzyść frankowicza, powinien on wystąpić do banku z wezwaniem do zapłaty lub złożyć oświadczenie o potrąceniu.

4. Ewentualne negocjacje – banki czasem proponują ugody. Jeśli różnica między roszczeniami stron jest niewielka, może dojść do wzajemnego zrzeczenia się dalszych roszczeń i szybkiego zakończenia sprawy.

5. Egzekucja – gdy kredytodawca nie wykonuje wyroku lub odmawia wypłaty środków, możliwe jest wszczęcie egzekucji komorniczej.

Co może odzyskać frankowicz?

Zakres należnych świadczeń zależy od sytuacji. Najczęściej kredytobiorcy frankowi mogą liczyć na:

• Zwrot wszystkich wpłaconych rat (kapitałowych i odsetkowych).
• Zwrot prowizji, opłat manipulacyjnych i ubezpieczeń.
• Ustawowe odsetki za opóźnienie.
• Koszty postępowania sądowego.

W niektórych przypadkach możliwy jest również zwrot opłat związanych z przewalutowaniem lub wcześniejszą spłatą kredytu. Wszystko to razem może oznaczać bardzo znaczną kwotę, często sięgającą kilkuset tysięcy złotych.

Rozliczenie po unieważnieniu umowy – uwaga na wynagrodzenie za korzystanie z kapitału

Banki próbują niekiedy domagać się od frankowiczów dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Ich zdaniem, skoro kredytobiorca miał przez lata dostęp do środków, powinien za to zapłacić. Jednak stanowisko sądów w tym zakresie jest jednoznaczne – nieprzychylne dla banków. Umowa była nieważna od początku, więc nie daje podstawy do takich roszczeń.

Co z hipoteką po unieważnieniu umowy kredytu frankowego?

Unieważnienie umowy nie kończy jeszcze wszystkich formalności. Konieczne jest również wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Do tego potrzebny będzie m.in. prawomocny wyrok oraz tzw. list mazalny wydany przez bank. Następnie należy złożyć odpowiedni wniosek w sądzie wieczystoksięgowym i uiścić opłatę. Ten etap jest czysto techniczny, ale wymaga dokładności i znajomości procedur.

Rozliczenie po unieważnieniu umowy CHF – pomoc Votum Consumer Care

Rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej to etap, który wymaga precyzji, wiedzy i czujności. Choć wyrok sądu może oznaczać duży sukces, kluczowe jest prawidłowe i szybkie wykonanie rozliczeń. Kredytobiorca musi znać swoje prawa i wiedzieć, jak dochodzić należności.

Pomoc frankowiczom, którzy chcą unieważnić swoją umowę i odzyskać nadpłacone kwoty, oferuje Votum Consumer Care. Od analizy umowy, przez proces sądowy, aż po negocjacje z bankiem i dochodzenie należności – możesz liczyć na wiedzę i doświadczenie ekspertów. Votum Consumer Care działa w całej Polsce i obsługuje klientów na każdym etapie.