Czy można dochodzić od banku odsetek od kredytowanych kosztów?

Tak, możesz dochodzić od banku zwrotu odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów, jeśli były one doliczone do kwoty kredytu, mimo że nigdy nie trafiły do Twojej dyspozycji. Najnowsze orzecznictwo TSUE otwiera kredytobiorcom nowe możliwości odzyskania nienależnie pobranych środków. 

Sprawdź, kiedy możesz ubiegać się o zwrot odsetek od prowizji, składek ubezpieczeniowych i innych kosztów kredytu oraz jak dochodzić swoich praw.

Dlaczego odsetki od kredytowanych kosztów są bankom nienależne?

Przez wiele lat banki stosowały praktykę polegającą na doliczaniu do kwoty kredytu dodatkowych kosztów, takich jak prowizje, składki ubezpieczeniowe czy opłaty przygotowawcze. Następnie od całej tej kwoty naliczane były odsetki. Problem polegał na tym, że klient faktycznie nie otrzymywał tych środków do swojej dyspozycji. Trafiały one bezpośrednio do banku lub innego podmiotu współpracującego przy udzieleniu finansowania.

W praktyce oznaczało to, że kredytobiorca płacił odsetki nie tylko od pożyczonych pieniędzy, ale również od kosztów związanych z samym kredytem. W wielu przypadkach prowadziło to do znaczącego zwiększenia całkowitego kosztu zobowiązania.

Sytuację zmienił wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. TSUE wskazał, że naliczanie odsetek od kosztów kredytu, których konsument nigdy nie otrzymał, może naruszać jego prawa. To ważny sygnał dla osób, które spłaciły już kredyt i zastanawiają się, czy mogą odzyskać część wpłaconych pieniędzy.

Jakie koszty kredytu mogły zostać objęte nieprawidłowym naliczaniem odsetek?

Wiele umów kredytowych zawierało tzw. kredytowane koszty. Były one doliczane do salda zadłużenia już w momencie zawarcia umowy. Najczęściej dotyczyło to:

• prowizji za udzielenie kredytu,
• składek ubezpieczeniowych,
• opłat przygotowawczych,
• kosztów administracyjnych,
• innych opłat dodatkowych związanych z umową.

Choć kwoty te zwiększały zadłużenie klienta, nie były mu wypłacane. Mimo to bank naliczał od nich odsetki przez cały okres kredytowania. W efekcie kredytobiorca ponosił wyższe koszty niż wynikałoby to wyłącznie z pożyczonego kapitału.

Dodatkowym problemem było to, że część umów kredytów gotówkowych nie przedstawiała w sposób jasny i przejrzysty mechanizmu naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. Konsument często nie miał świadomości, że będzie płacił odsetki również od prowizji czy składki ubezpieczeniowej. Takie działanie może stanowić naruszenie obowiązków informacyjnych wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

Sankcja Kredytu Darmowego, a odsetki od kredytowanych kosztów 

Wielu kredytobiorców kojarzy dochodzenie roszczeń przeciwko bankom z Sankcją Kredytu Darmowego (SKD). Jest to mechanizm przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim, który pozwala w określonych sytuacjach spłacić wyłącznie pożyczony kapitał bez dodatkowych kosztów.

Nie każda umowa kwalifikuje się jednak do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Ograniczenia wynikają między innymi z terminu dochodzenia roszczeń, rodzaju zawartej umowy oraz wysokości kredytu. Dla wielu osób oznaczało to dotychczas brak możliwości dochodzenia swoich praw.

Najnowszy wyrok TSUE pokazuje jednak, że brak możliwości skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego nie musi zamykać drogi do odzyskania pieniędzy.

Oznacza to, że nawet osoby, które nie spełniają warunków do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, mogą mieć podstawy do ubiegania się o zwrot nienależnie pobranych odsetek.

Kto może dochodzić zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów?

Możliwość dochodzenia roszczeń dotyczy przede wszystkim osób, które posiadały kredyt lub pożyczkę konsumencką i spłaciły już swoje zobowiązanie. To właśnie w takich przypadkach najczęściej analizowane jest prawidłowe naliczanie kosztów przez bank.

Z odzyskania odsetek mogą skorzystać osoby, które:

• zawarły umowę kredytu konsumenckiego,
• spłaciły już kredyt lub pożyczkę,
• miały w umowie skredytowane prowizje lub inne opłaty,
• nie mogą obecnie skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego,

Każda umowa wymaga indywidualnej analizy. Nawet pozornie podobne produkty finansowe mogą zawierać różne postanowienia wpływające na możliwość dochodzenia roszczeń.

Dlaczego warto sprawdzić swoją umowę kredytową już teraz?

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że przez lata mogło płacić odsetki od kosztów, których nigdy nie otrzymało. 

Najnowsze stanowisko TSUE może stanowić istotny argument w sporach z bankami. W praktyce oznacza to możliwość odzyskania części środków, które zostały pobrane bez wystarczającej podstawy prawnej. Dodatkowo w niektórych przypadkach można dochodzić również odsetek ustawowych za opóźnienie od należności podlegających zwrotowi.

Warto pamiętać, że każda sprawa jest inna, a możliwość dochodzenia zwrotu zależy od konkretnych zapisów umowy kredytu oraz okoliczności jej wykonania.

Sprawdź, czy bank naliczał odsetki od kredytowanych kosztów

Jeżeli spłaciłeś kredyt konsumencki i podejrzewasz, że bank naliczał odsetki od prowizji, składek ubezpieczeniowych lub innych kosztów doliczonych do kredytu, warto przeanalizować swoją umowę. Profesjonalna analiza pozwoli ustalić, czy przysługuje Ci roszczenie o zwrot nienależnie pobranych odsetek i jaka może być jego wartość.