Konsolidacja kredytu to popularne rozwiązanie dla osób zmagających się z wieloma zobowiązaniami finansowymi. Obejmuje ona połączenie kilku kredytów w jeden, co często wiąże się z niższymi ratami. Jednak przed podjęciem decyzji o konsolidacji, warto zwrócić uwagę na możliwe konsekwencje. W artykule postaramy się wyjaśnić, jak konsolidacja kredytu może wpłynąć na możliwość dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – warunki

Sankcja kredytu darmowego to możliwość, z której mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytowe z naruszeniem przepisów. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy kredyt konsumencki został udzielony w sposób niezgodny z przepisami dotyczącymi sposobu naliczania opłat, takich jak prowizje czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Zastosowanie SKD oznacza, że kredytobiorca ma prawo do spłaty jedynie kwoty kapitału, bez konieczności uiszczania dodatkowych opłat. Oprócz tego, może on ubiegać się o zwrot odsetek z kredytu i zapłaconych wcześniej kosztów związanych z pożyczką.

SKD dotyczy kredytów o wartości do 255 550 zł, jednak nie obejmuje kredytów hipotecznych, chyba że zostały one udzielone przed 22 lipca 2017 roku. W przypadku kredytów hipotecznych, możliwość skorzystania z darmowego kredytu jest ograniczona do roszczenia o zwrot odsetek i kosztów pozakredytowych.

Konsolidacja kredytu a prawo do SKD

W ostatnim czasie banki coraz częściej oferują klientom kredyty konsolidacyjne, które są często postrzegane jako korzystniejsze. Konsolidacja kredytu polega na połączeniu kilku różnych kredytów w jeden, co może skutkować obniżeniem miesięcznej raty i wydłużeniem okresu spłaty. Proces ten jest prosty: bank udziela kredytu, który umożliwia spłatę wcześniejszych zobowiązań wobec innych instytucji finansowych.

Co istotne, zawierając umowę konsolidacyjną, uznaje się wcześniejsze kredyty za spłacone. W związku z tym decyzja o konsolidacji może uniemożliwić skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Kredytobiorcy, którzy zdecydują się na takie rozwiązanie, mogą stracić prawo do SKD, ponieważ nowe umowy traktowane są jako odrębne zobowiązanie. Dlatego przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej warto skonsultować się z prawnikiem Votum Consumer Care i upewnić, czy wcześniejsze kredyty zawierały błędy uprawniające do SKD.

Sankcja kredytu darmowego: z jakimi konsekwencjami wiąże się konsolidacja kredytu?

Jedną z głównych konsekwencji podpisania umowy konsolidacyjnej jest utrata możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W sytuacji, gdy termin na skorzystanie z SKD wynosi rok od dnia prawidłowego rozliczenia umowy kredytowej, konsolidacja traktowana jest jako zawarcie nowej umowy. To oznacza, że od momentu podpisania umowy konsolidacyjnej zaczyna biec nowy termin, który może uniemożliwić dochodzenie roszczeń związanych z wcześniejszymi kredytami.

Banki liczą na to, że kredytobiorcy nie zauważą nieprawidłowości w zawartych umowach kredytowych, a rok na zgłoszenie roszczeń minie, zanim zorientują się, że mogli ubiegać się o zwrot odsetek z kredytu. W związku z tym, przed podjęciem decyzji o konsolidacji, warto dokładnie przeanalizować wcześniejsze umowy, by upewnić się, że nie zawierały one niekorzystnych zapisów.

Bank proponuje konsolidację? Sprawdź, na co musisz uważać

Podpisując umowę konsolidacyjną, warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami. Konsolidacja kredytu może wiązać się z dłuższym okresem spłaty, co w dłuższej perspektywie może prowadzić do wyższych kosztów związanych z odsetkami. Należy także pamiętać o dodatkowych prowizjach czy opłatach związanych z udzieleniem kredytu konsolidacyjnego oraz o potencjalnych kosztach związanych z wcześniejszą spłatą poprzednich zobowiązań.

Co istotne, podpisując nową umowę konsolidacyjną, kredytobiorca uznaje wcześniejsze umowy za spłacone. Warto zwrócić uwagę, że po zawarciu umowy konsolidacyjnej, klient ma tylko rok na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego dotyczącego wcześniejszych umów. Z tego powodu warto rozważyć, czy konsolidacja jest najlepszym rozwiązaniem w danej sytuacji.

Konsolidacja kredytu a SKD – PODSUMOWANIE

Decydując się na konsolidację kredytu, warto dokładnie przemyśleć wszystkie za i przeciw. Jeśli wcześniej zawarte umowy kredytowe zawierały błędy, które mogą uprawniać do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, najlepiej zgłosić chęć skorzystania z tej opcji przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej. Ważne jest, aby przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji zapoznać się z pełnymi warunkami nowej umowy, zwrócić uwagę na wszelkie dodatkowe koszty i dokładnie przeanalizować skutki prawne konsolidacji.

Pamiętajmy, że nawet po konsolidacji kredytu, nadal możemy ubiegać się o sądowe weryfikowanie poprzednich umów. Kluczowe jest podejmowanie świadomych decyzji finansowych, w pełni rozumiejąc ich konsekwencje zarówno prawne, jak i finansowe.