Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna chroniący konsumentów przed nieprawidłowościami w umowach kredytowych. Pozwala ona na zwolnienie z obowiązku płacenia odsetek i innych kosztów w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Wiele osób zastanawia się, czy kredyt w parabanku lub firmie pożyczkowej również podlegają tej sankcji.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) została przewidziana w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 45 tej ustawy, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów, konsument ma prawo zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów. Wymaga to złożenia pisemnego oświadczenia i zwrotu pożyczonej kwoty w ustalonym terminie. Wówczas kredyt może stać się darmowy.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy umów kredytu konsumenckiego, do których zalicza się m.in. zobowiązanie na:
- cele konsumenckie,
- zakup samochodu,
- remont mieszkania lub domu.
Oznacza to, że zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe udzielające kredytów lub pożyczek gotówkowych, podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.
Kredyt w parabanku a sankcja kredytu darmowego
Parabanki to instytucje finansowe oferujące usługi podobne do banków, ale nieposiadające statusu banku w rozumieniu prawa bankowego. Mimo to, udzielane przez nie pożyczki często kwalifikują się jako kredyty konsumenckie. W związku z tym sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie również do umów zawartych z firmami pożyczkowymi. Kredyt w parabanku w większości przypadków ma znamiona kredytu konsumenckiego, co uprawnia konsumentów do skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku naruszeń ze strony kredytodawcy.
Warunki zastosowania sankcji
Aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli konsument ma zaciągnięty kredyt w parabanku, muszą być spełnione następujące warunki:
- Zobowiązanie nie może przekraczać 255 550 zł.
- Środki muszą być przeznaczone na cele konsumenckie, niezwiązane z działalnością gospodarczą czy zawodową.
- Kredyt lub pożyczka muszą być gotówkowe, a więc nie mogą być obciążone hipoteką.
- Zobowiązanie musi być zaciągnięte po 18.12.2011 r.
- W umowie muszą wystąpić nieprawidłowości określone w ustawie o kredycie konsumenckim, takie jak:
- nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty kredytu,
- błędne obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- niejasne informacje o kosztach kredytu,
- nieprawidłowe przedstawienie informacji o stopie oprocentowania.
W przypadku stwierdzenia takich naruszeń, konsument ma prawo złożyć oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, co rozpoczyna jego walkę o odzyskanie środków od kredytodawcy lub pożyczkodawcy, w tym parabanku.
Procedura skorzystania z sankcji
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku kredytu w banku lub pożyczki z parabanku, należy:
- Zweryfikować umowę kredytową: Jest to podstawa do rozpatrywania zobowiązania w kategorii kredytu darmowego. Naruszenia w niej zawarte są nieodzownym warunkiem zastosowania sankcji.
- Uzyskać zaświadczenie: Poprosić kredytodawcę o dokument potwierdzający wysokość dotychczas poniesionych kosztów.
- Złożyć oświadczenie: Przekazać kredytodawcy pisemne oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego.
- Wezwać do zwrotu: Zażądać zwrotu wpłaconych kwot przekraczających spłatę kapitału.
- Podjąć działania prawne: W przypadku braku reakcji ze strony kredytodawcy lub odrzucenia oświadczenia o SKD, należy rozważyć skierowanie sprawy do sądu.
Warto skonsultować się z profesjonalnym pełnomocnikiem, który pomoże w przeprowadzeniu całego procesu.
Kredyt w parabanku lub firmie pożyczkowej – podsumowanie
Skuteczne zastosowanie sankcji kredytu darmowego prowadzi do:
- zwrotu konsumentowi wszystkich wpłaconych kwot przekraczających pożyczony kapitał,
- ograniczenia zobowiązania do spłaty samego kapitału, bez dodatkowych kosztów takich jak prowizje, ubezpieczenia czy odsetki.
Sankcja kredytu darmowego ma na celu ochronę praw konsumentów. Klienci parabanków i innych instytucji finansowych udzielających kredytów mogą z niej skorzystać. Warunki sankcji określa wspomniana wyżej ustawa.