Kredyt przez internet – czy można zastosować sankcję kredytu darmowego? 

Tak, kredyt zawarty przez internet może podlegać sankcji kredytu darmowego. O możliwości skorzystania z SKD decyduje przede wszystkim rodzaj umowy, status kredytobiorcy oraz wystąpienie naruszeń określonych w ustawie o kredycie konsumenckim, a nie sposób zawarcia umowy. 

Czy sankcja kredytu darmowego działa przy kredycie online?

Ustawa o kredycie konsumenckim nie rozróżnia umów zawartych w placówce i tych zawartych zdalnie. Wprost przewiduje kategorię umowy o kredyt konsumencki zawieranej na odległość, czyli bez jednoczesnej fizycznej obecności stron. Kredyt wzięty przez internet spełnia więc dokładnie te same warunki wejściowe co każdy inny. Umowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 roku, kwota nie może przekraczać 255 550 zł, a kredytobiorca musi mieć status konsumenta. Nic ponadto. Sankcja kredytu darmowego obejmuje w tym ujęciu kredyty gotówkowe udzielane w bankowości elektronicznej, e-pożyczki, chwilówki online, pożyczki ratalne i zakupy z odroczoną płatnością. Jeśli kredytodawca naruszył obowiązki z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W takiej sytuacji, po uwzględnieniu sankcji, kredytobiorca zwraca wyłącznie kapitał, bez odsetek, prowizji i opłat przygotowawczych. Kanał sprzedaży nie daje instytucji finansowej żadnej taryfy ulgowej – przeciwnie, może tworzyć dodatkowe pola do zakwestionowania umowy.

Jakie naruszenia zdarzają się najczęściej w umowach zawieranych zdalnie?

Katalog przesłanek jest wspólny dla wszystkich kredytów konsumenckich, ale w umowach internetowych pewne błędy powtarzają się częściej. Na pierwszym miejscu jest kredytowanie kosztów, czyli doliczanie prowizji do kwoty zobowiązania i naliczanie od niej odsetek. Konsument płaci wtedy odsetki od kosztu, a nie tylko od pieniędzy, które faktycznie dostał. Ten mechanizm zakwestionował Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-744/24 z 23 kwietnia 2026 roku.

Drugą grupą są błędy w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania i w całkowitej kwocie do zapłaty – często będące prostą konsekwencją wadliwego kredytowania kosztów. Trzecia grupa dotyczy prawa odstąpienia od umowy. Sąd Najwyższy wskazał, że konsument powinien otrzymać pełną informację nie tylko o samym prawie odstąpienia, ale też o wszystkich finansowych konsekwencjach skorzystania z niego.

Czy umowa kredytu przez internet spełnia wymóg formy pisemnej?

To pytanie specyficzne właśnie dla kredytów online. Art. 29 ust. 1 ustawy stanowi, że umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej. Jednocześnie art. 10 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE wskazuje, że umowę sporządza się w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku. Trwały nośnik to materiał lub urządzenie pozwalające przechowywać informacje przez odpowiedni czas i odtworzyć je w niezmienionej postaci. W praktyce spełnia ten warunek plik PDF przesłany mailem lub udostępniony do pobrania. Nie spełnia go natomiast sama podstrona w panelu klienta, której treść pożyczkodawca może w każdej chwili zmienić. Naruszenie wymogu formy stanowi odrębną podstawę sankcji kredytu darmowego. Dlatego przy kredycie wziętym przez internet warto sprawdzić, co dokładnie otrzymałeś po zawarciu umowy: pełny dokument w pliku czy tylko link do konta w serwisie. Ta różnica bywa decydująca.

Ile można odzyskać? Przykład z pożyczki online

Pani Anna zaciągnęła przez internet pożyczkę ratalną na 25 000 zł. Pożyczkodawca doliczył 7 500 zł prowizji do kapitału i naliczał odsetki od 32 500 zł. Umowę dostała jako plik PDF, ale informację o kosztach odstąpienia znalazła dopiero w regulaminie, do którego prowadził odnośnik. Przy czteroletnim okresie spłaty odsetki wyniosły około 9 000 zł, więc całkowita kwota do zapłaty przekroczyła 41 000 zł. Skuteczna sankcja kredytu darmowego oznacza w takiej sytuacji zwrot 25 000 zł, czyli oszczędność rzędu 16 000 zł. Jeśli pożyczka jest już spłacona, konsument odzyskuje zapłacone odsetki i prowizję jako świadczenie nienależne. Wyliczenie ma charakter poglądowy – realny wynik zależy od zapisów konkretnej umowy oraz oceny sądu (jeśli dojdzie do procesu), bo sankcja nie działa automatycznie.

Ile masz czasu i jak zebrać dowody z umowy zdalnej?

Uprawnienie wygasa po roku od wykonania umowy kredytowej. Według dominującej, prokonsumenckiej wykładni termin ten biegnie od całkowitej spłaty zobowiązania. To termin zawity – nie da się go przerwać ani przywrócić. Przy kredycie konsumenckim wziętym przez internet dochodzi jednak dodatkowe wyzwanie: dokumentacja. Nie masz papierowego egzemplarza w segregatorze, tylko maile i pliki rozsiane po skrzynce. Zacznij od znalezienia wiadomości potwierdzającej zawarcie umowy o kredyt konsumencki wraz z załącznikami. Zabezpiecz formularz informacyjny, harmonogram spłat i regulamin w wersji obowiązującej w dniu podpisania – nie w aktualnej, którą pożyczkodawca mógł już zmienić. Zrób zrzuty ekranu z panelu klienta i pobierz historię rachunku pokazującą, ile pieniędzy faktycznie wpłynęło na konto. Możesz też zażądać od kredytodawcy kopii dokumentacji i zaświadczenia o spłatach. Im pełniejszy komplet, tym łatwiej wykazać naruszenie.

Sprawdź, czy Twój kredyt konsumencki może podlegać SKD

Jeżeli masz lub miałeś kredyt konsumencki albo pożyczkę zawartą przez internet, warto sprawdzić, czy umowa zawiera zapisy, które mogą dawać podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Przeanalizowanie dokumentacji pozwala ocenić, czy w Twojej sprawie mogą istnieć podstawy do dochodzenia roszczeń.

Chcesz sprawdzić swoją umowę? Skorzystaj z pomocy ekspertów Votum Consumer Care i dowiedz się, jakie możliwości może dawać Twoja umowa kredytowa.