Ugoda z mBankiem – co oznacza dla kredytobiorcy CHF?

Kredytobiorcy frankowi z mBanku coraz częściej otrzymują propozycje ugód. Bank przedstawia je jako atrakcyjne, szybkie i rzekomo bezpieczne rozwiązanie wieloletniego problemu. Jednak zanim podpiszesz dokumenty, musisz zrozumieć, co tak naprawdę oznacza ugoda z mBankiem. Czy to faktycznie koniec kłopotów? W tym artykule przeanalizujemy, na czym polega propozycja mBanku, jakie niesie ze sobą ryzyka i dlaczego niemal zawsze jest rozwiązaniem gorszym niż ścieżka sądowa.

Dlaczego mBank proponuje ugody frankowe?

Banki przez lata twierdziły, że umowy kredytów frankowych są w pełni legalne i uczciwe. Co się zmieniło? Odpowiedź jest prosta: linia orzecznicza sądów, w tym kluczowe wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Sądy powszechne w Polsce najczęściej orzekają unieważnienie umowy kredytowej. Dla banku oznacza to obowiązek, by zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez lata odsetki, prowizje i opłaty. Z tego powodu banki uruchomiły programy ugód. To dla banku sposób, aby zatrzymać frankowicza przed pójściem do sądu i odzyskaniem pełni należnych Ci pieniędzy.

Na czym polega ugoda z mBankiem?

Propozycja ugody z mBankiem zazwyczaj wygląda bardzo podobnie. Bank oferuje przekształcenie Twojego kredytu we frankach w kredyt złotówkowy. Najczęściej ugoda z mBankiem opiera się na następującym schemacie:

1. Przewalutowanie kredytu: Bank proponuje przeliczenie całego Twojego zadłużenia (pozostałego kapitału) na polskie złote.
2. Nowe oprocentowanie: Twój “nowy” kredyt złotówkowy będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, najczęściej opartej na wskaźniku WIBOR plus stała marża banku.
3. Częściowa redukcja salda: Bank może zaoferować “umorzenie” części długu. W praktyce często jest to kwota znacznie niższa niż ta, którą bank “zarobił” na zawyżonym kursie franka przez lata spłaty.
4. Zrzeczenie się roszczeń: To kluczowy i najbardziej niebezpieczny punkt ugody.

Ugoda z mBankiem kontra unieważnienie – porównanie

Dla frankowicza kluczowe jest pytanie: co mi się bardziej opłaca? Zestawmy obie opcje.

Scenariusz 1: Podpisujesz ugodę z mBankiem

Co zyskujesz? 

• Szybkie zamknięcie tematu kredytu frankowego. 
• Nie musisz iść do sądu. 
• Możesz (ale nie musisz) mieć niższe saldo zadłużenia niż obecnie.

Co ryzykujesz?

• Zamieniasz ryzyko kursowe na ryzyko stopy procentowej. Twój kredyt może stać się znacznie droższy, jeśli stopy procentowe wzrosną.
• Tracisz możliwość unieważnienia umowy. 
• Zrzekasz się wszelkich przyszłych roszczeń.

Scenariusz 2: Dochodzisz unieważnienia umowy frankowej

Co zyskujesz?

• Unieważnienie umowy oznacza, że mBank musi oddać Ci kwoty, co wpłaciłeś przez lata (raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje, ubezpieczenia). Ty musisz oddać bankowi tylko czysty kapitał, który pożyczyłeś (bez żadnych odsetek). W wielu przypadkach okazuje się, że kredytobiorca już dawno spłacił kapitał i to bank jest mu winien pieniądze.
• Odfrankowienie kredytu: rzadsze, ale wciąż korzystne. Umowa trwa nadal, ale jest pozbawiona powiązania z CHF. Staje się kredytem złotówkowym, ale z bardzo niskim oprocentowaniem opartym na wskaźniku LIBOR/SARON.

Co ryzykujesz?

• Najczęściej czas. Proces sądowy trwa zazwyczaj od 2 do 4 lat. Jednak w ostatnim czasie wyroki w niektórych sądach zapadają o szybciej.

Zanim podpiszesz – zrób jedną, kluczową rzecz

Decyzja o podpisaniu ugody z mBankiem jest jedną z ważniejszych decyzji finansowych. Ma ona nieodwracalne skutki. Nie działaj pochopnie. Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, musisz poznać twarde liczby. Warto zobaczyć czarno na białym, ile możesz zyskać, starając się o unieważnienie umowy frankowego, a ile proponuje Ci mBank w ugodzie. Dopiero mając te dwie kwoty obok siebie, możesz świadomie wybrać.

Bezpłatna analiza umowy Votum Consumer Care

Ugoda z mBankiem to propozycja, która niemal zawsze jest bardziej korzystna dla banku niż dla Ciebie. To próba uniknięcia przez bank odpowiedzialności za wadliwe umowy frankowe i sposób na zminimalizowanie strat, które ponosi w sądach. Akceptując ugodę, rezygnujesz z walki o pełne unieważnienie umowy i odzyskanie tysięcy nadpłaconych złotych. Nie pozwól, by strach przed postępowaniem frankowym lub zmęczenie tematem kredytu zmniejszyły Twoje korzyści.

Skontaktuj się z Votum Consumer Care już dziś. Nasi eksperci bezpłatnie przeanalizują Twoją umowę kredytową oraz propozycję ugody z mBankiem. Przedstawimy Ci kalkulację, ile możesz zyskać w postępowaniu, a ile oferuje Ci mBank. Dopiero wtedy, uzbrojony w wiedzę, podejmiesz najlepszą dla siebie decyzję. Wypełnij formularz kontaktowy na naszej stronie lub zadzwoń – analiza do niczego nie zobowiązuje, a może zmienić Twoją finansową przyszłość.