Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że przysługuje im prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, która umożliwia zwrot kosztów kredytu, prowizji i odsetek z banku. Jednak ważne jest, aby działać w odpowiednim terminie, ponieważ prawo do skorzystania z tej możliwości jest ograniczone czasowo. W artykule wyjaśniamy, do kiedy można skorzystać z tej ochrony i jak nie przegapić swojej szansy.
Jak działa sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w artykule 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Daje ona konsumentowi prawo do spłaty wyłącznie pożyczonej kwoty – bez jakichkolwiek kosztów dodatkowych, takich jak odsetki, opłaty przygotowawcze czy prowizje. Dzieje się tak w sytuacji, gdy w umowie kredytowej brakuje określonych informacji, np.:
- pełnej wysokości RRSO,
- zasad wcześniejszej spłaty,
- całkowitego kosztu kredytu
- lub prawidłowego harmonogramu.
W takich przypadkach kredytodawca łamie przepisy, a konsument może skorzystać z SKD. Konsekwencją jest zwrot kosztów kredytu, który może obejmować także zwrot prowizji i innych opłat, co znacząco zmniejsza całkowity wydatek poniesiony na kredyt. W praktyce darmowy kredyt oznacza, że płacisz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś – ani złotówki więcej.
Jak sprawdzić, czy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Aby ocenić, czy masz prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego, należy dokładnie przeanalizować treść swojej umowy kredytowej. W szczególności trzeba sprawdzić, czy zawiera ona wszystkie wymagane informacje, takie jak RRSO, całkowity koszt kredytu, warunki spłaty czy możliwość wcześniejszego uregulowania zobowiązania. Wiele osób ma trudność z samodzielną oceną dokumentów, dlatego warto skorzystać z pomocy kancelarii prawnej lub wyspecjalizowanej firmy analizującej umowy kredytowe. Taka analiza pozwala jednoznacznie ustalić, czy zostały naruszone przepisy i czy przysługuje Ci kredyt bez kosztów. Jeśli w umowie brakuje kluczowych informacji lub zawarte są błędne dane, masz podstawy, by domagać się zwrotu odsetek z banku oraz innych kosztów, które zostały naliczone niezgodnie z prawem.
Jak zgłosić sankcję kredytu darmowego?
Jeśli okaże się, że Twoja umowa zawiera błędy formalne, możesz złożyć pisemne oświadczenie o zamiarze skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Dokument ten należy skierować do kredytodawcy, wskazując na naruszenia przepisów oraz podstawę prawną, czyli wspomniany artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Oświadczenie powinno zawierać:
- opis uchybień,
- wskazanie numeru umowy,
- Twoje dane
- oraz żądanie uznania kredytu za darmowy
Najlepiej wysłać takie pismo listem poleconym z potwierdzeniem odbioru lub złożyć osobiście w oddziale banku, zachowując potwierdzenie przyjęcia. Po złożeniu dokumentu kredytodawca powinien ustosunkować się do zgłoszenia – jeśli odmówi, możesz skierować sprawę do Rzecznika Finansowego lub do sądu. W praktyce, nawet jeśli instytucja finansowa nie przyzna Ci racji od razu, dobrze przygotowane zgłoszenie prowadzi często do sukcesu i finalnie pozwala uzyskać zwrot kosztów kredytu, w tym także zwrot prowizji oraz zwrot odsetek z banku.
Ile można zaoszczędzić na sankcji kredytu darmowego?
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego daje realne oszczędności – często sięgające kilku tysięcy złotych. W zależności od wysokości kredytu i jego warunków, możesz odzyskać znaczną część pieniędzy. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś kredyt gotówkowy na kwotę 30 000 zł ze spłatą rozłożoną na 5 lat, a umowa została sporządzona nieprawidłowo, możesz ubiegać się o zwrot odsetek z banku oraz zwrot prowizji, których łączna wartość nierzadko przekracza 7 000 zł. W przypadku mniejszych pożyczek, oszczędność również jest znacząca – kredyt bez kosztów oznacza, że np. przy pożyczce na 5 000 zł, zamiast spłacać 6 500 zł, oddajesz wyłącznie 5 000 zł. Ostateczna kwota zależy od warunków umowy, długości kredytowania i rodzaju kosztów, które zostały naliczone niezgodnie z przepisami.
Ile czasu ma konsument na złożenie roszczeń w ramach sankcji kredytu darmowego?
Czas na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest ściśle określony przez przepisy. Konsument ma na to dokładnie 12 miesięcy od dnia całkowitej spłaty kredytu. Jeśli kredyt wciąż trwa, termin nie rozpoczął jeszcze biegu – liczy się on dopiero od daty zakończenia umowy. Przykładowo, jeśli ostatnia rata została zapłacona 1 marca 2024 roku, to wniosek o zastosowanie SKD można złożyć najpóźniej do 1 marca 2025 roku. Po tym terminie roszczenie wygasa i nie można już dochodzić zwrotu kosztów kredytu. Z tego powodu tak ważne jest, aby nie zwlekać z analizą swojej umowy kredytowej i nie odkładać decyzji o złożeniu wniosku na ostatnią chwilę.
Sankcja kredytu darmowego – najczęściej zadawane pytania
- Czy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli kredyt został spłacony wcześniej?
Tak, wcześniejsza spłata kredytu nie wyklucza możliwości skorzystania z SKD. Liczy się data całkowitej spłaty – od niej liczony jest roczny termin na zgłoszenie roszczenia. Nadal masz prawo ubiegać się o zwrot kosztów kredytu. - Czy SKD dotyczy tylko banków, czy również firm pożyczkowych?
Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie zarówno wobec banków, jak i instytucji pozabankowych, o ile umowa została zawarta na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł i spełnia kryteria ustawy o kredycie konsumenckim. - Czy potrzebuję prawnika, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Nie jest to konieczne – możesz samodzielnie przygotować i złożyć oświadczenie. Jednak wsparcie profesjonalnej kancelarii może zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie sprawy i uzyskanie pełnego zwrotu odsetek i prowizji z banku.