Odsetki od kredytowanych kosztów – nowa podstawa do sankcji kredytu darmowego?

Nie, odsetki od kredytowanych kosztów nie są nową podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD). Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wywołał jednak ogromne zainteresowanie tym zagadnieniem i sprawił, że sposób naliczania takich odsetek może mieć większe znaczenie przy ocenie umów kredytowych. Sprawdź, co rzeczywiście zmieniło się po orzeczeniu TSUE i dlaczego kredytobiorcy coraz częściej analizują ten element swoich umów.

Czy odsetki od kredytowanych kosztów to nowa podstawa sankcji kredytu darmowego?

Po publikacji wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 w przestrzeni publicznej zaczęły pojawiać się informacje sugerujące, że odsetki od kredytowanych kosztów stanowią nową podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

W rzeczywistości katalog przesłanek umożliwiających skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie uległ zmianie. Nadal wynika on z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. TSUE nie rozszerzył zakresu stosowania SKD. Trybunał wskazał natomiast, w jaki sposób należy interpretować obowiązki informacyjne ciążące na kredytodawcach oraz wskazał wprost, że banki nie mogą pobierać odsetek od skredytowanych kosztów.

To istotna różnica. Nie chodzi bowiem o pojawienie się nowej podstawy prawnej, lecz o nową perspektywę oceny istniejących obowiązków banków.

Czym są odsetki od kredytowanych kosztów?

Aby zrozumieć znaczenie wyroku TSUE, warto najpierw wyjaśnić, czym właściwie są odsetki od kredytowanych kosztów. W wielu umowach kredytu konsumenckiego bank nie wypłaca klientowi wyłącznie pożyczonego kapitału. Do kwoty kredytu doliczane są również dodatkowe koszty, najczęściej prowizja za udzielenie kredytu, opłata przygotowawcza czy składka ubezpieczeniowa.

Jeżeli takie koszty zostają sfinansowane przez bank, stają się częścią kapitału podlegającego spłacie. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca płaci odsetki nie tylko od środków, które rzeczywiście otrzymał do swojej dyspozycji, lecz także od prowizji lub innych kosztów kredytu.

I takim właśnie mechanizmem zajął się TSUE w wyroku C-744/24 z dnia 23.04.2026 r., w którym wskazał, że naliczanie odsetek od kosztów kredytu, których konsument nigdy nie otrzymał, może naruszać jego prawa.

Czy wyrok TSUE otworzył drogę do zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów?

Choć wyrok TSUE nie stworzył nowej podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego, jego znaczenie wykracza poza samą instytucję SKD. Trybunał jednoznacznie wskazał, że oprocentowanie może być naliczane wyłącznie od kwoty kredytu faktycznie oddanej do dyspozycji konsumenta, a nie od prowizji, składek ubezpieczeniowych czy innych kosztów finansowanych w ramach umowy.

To oznacza, że kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu odsetek pobranych od kredytowanych kosztów, jeżeli bank stosował mechanizm oprocentowania również wobec kwot, które stanowiły wyłącznie wynagrodzenie banku lub innych kosztów okołokredytowych.

Takie roszczenie ma inny charakter niż sankcja kredytu darmowego. W tym przypadku konsument nie domaga się „darmowego kredytu”, lecz zwrotu tej części świadczeń, które – w świetle wykładni przedstawionej przez TSUE – mogły zostać pobrane bez podstawy prawnej.

Kiedy warto przeanalizować swoją umowę kredytu konsumenckiego?

Jeżeli Twój kredyt konsumencki obejmował wysoką prowizję, ubezpieczenie lub inne koszty doliczone do kwoty finansowania, warto sprawdzić, czy bank prawidłowo opisał sposób naliczania odsetek oraz czy wywiązał się ze wszystkich obowiązków informacyjnych. Analiza dokumentów pozwala ustalić, czy w konkretnej sprawie istnieją podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego albo dochodzenia zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów.

Szczególną uwagę warto zwrócić na:

• sposób określenia całkowitej kwoty kredytu gotówkowego,

• wysokość prowizji finansowanej kredytem,

• sposób naliczania odsetek.

Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny. Dopiero rzetelna analiza umowy pozwala odpowiedzieć na pytanie, czy bank działał zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim oraz czy kredytobiorcy przysługują jakiekolwiek roszczenia.

Co warto zrobić, posiadając kredyt konsumencki?

Wyrok TSUE nie stworzył nowej podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie oznacza to jednak, że pozostaje bez znaczenia dla kredytobiorców. Wręcz przeciwnie – orzeczenie może mieć istotny wpływ na ocenę obowiązków informacyjnych banków oraz otwierać drogę do dochodzenia zwrotu odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów w sytuacjach, w których zostały one pobrane niezgodnie z prawem.

Jeżeli spłacasz kredyt konsumencki lub zakończyłeś jego spłatę w ostatnich latach, warto przeanalizować swoją umowę. Profesjonalna weryfikacja dokumentacji pozwoli ocenić, czy w Twojej sprawie istnieją podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego lub dochodzenia zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów – sprawdź, jakie prawa przysługują Ci w konkretnej sytuacji. Zapraszamy do bezpłatnej analizy umowy kredytu.