Wielu kredytobiorców, którzy w latach 2005–2009 zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich, dziś boryka się z poważnymi problemami finansowymi. Wzrost kursu waluty i nieuczciwe zapisy w umowach sprawiły, że rata kredytu nierzadko przewyższyła możliwości spłaty. Obecnie coraz więcej Frankowiczów decyduje się walczyć z bankami w sądzie. Na drodze prawnej pojawiają się dwie główne strategie: unieważnienie umowy frankowej lub odfrankowienie kredytu. Czym się różnią? Która z nich może być korzystniejsza?

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu to forma „naprawienia” nieuczciwej umowy. Polega na usunięciu z niej klauzul indeksacyjnych lub denominacyjnych odnoszących się do franka szwajcarskiego. Kredyt pozostaje w mocy, ale staje się kredytem złotówkowym. To rozwiązanie eliminuje ryzyko kursowe i sprawia, że raty kredytu stają się bardziej przewidywalne.

Konsekwencje odfrankowienia:

• Przekształcenie kredytu na złotówkowy przy zachowaniu pierwotnego oprocentowania.
• Zwrot przez bank nadpłat powstałych w wyniku nieuczciwych przeliczeń walutowych.
• Kontynuacja umowy, ale na nowych zasadach – bez ryzyka zmiennego kursu.

To rozwiązanie może okazać się korzystne dla osób, które nie są w stanie jednorazowo spłacić kapitału kredytu lub nie chcą kończyć umowy, lecz jedynie poprawić jej warunki.

Kiedy warto zdecydować się na odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu nie jest rozwiązaniem idealnym dla każdego. Sprawdzi się przede wszystkim u tych kredytobiorców, którzy:

• Nadal spłacają kredyt i mają do uregulowania wiele rat.
• Chcą obniżyć miesięczne zobowiązania bez całkowitego rozliczania się z bankiem.
• Nie planują szybkiej sprzedaży nieruchomości i wolą zachować płynność finansową.

W takim przypadku sąd może uznać, że lepiej będzie zmodyfikować treść umowy niż ją całkowicie unieważniać. Trzeba jednak podkreślić, że decyzja należy do sądu, który ocenia, która opcja – unieważnienie czy odfrankowienie kredytu – bardziej chroni interesy kredytobiorcy.

Jednak odfrankowienie wiąże się z skomplikowanym procesem sądowym. Wymaga szczegółowych analiz ekonomicznych i matematycznych, często z udziałem biegłych. Umowa pozostaje aktywna, dlatego kredytobiorca musi nadal spłacać zadłużenie, choć na korzystniejszych warunkach.

Czym jest unieważnienie umowy frankowej?

Unieważnienie umowy frankowej to bardziej radykalne rozwiązanie. Oznacza, że sąd uznaje umowę za nieważną – tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce obie strony muszą się wzajemnie rozliczyć: bank zwraca wszystkie wpłacone przez klienta pieniądze, a kredytobiorca oddaje wyłącznie kwotę kapitału, którą faktycznie otrzymał.

Dzięki unieważnieniu kredytu frankowicz:

• Przestaje być zobowiązany do dalszej spłaty rat.
• Odzyskuje nadpłacone odsetki, prowizje i inne opłaty.
• Może wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.
• Zyskuje pełną swobodę finansową.

Unieważnienie umowy kredytu CHF daje możliwość całkowitego uwolnienia się od zobowiązania, ale wymaga również gotowości do zwrotu otrzymanego kapitału. Dla niektórych może to być bariera nie do pokonania bez zewnętrznego wsparcia finansowego. Unieważnienie daje większe korzyści, zwłaszcza gdy kredyt został już niemal spłacony lub jeśli jego saldo po wielu latach nadal przekracza pierwotną kwotę. Niemniej jednak wymaga ono strategicznego przygotowania i często długiego procesu sądowego.

Odfrankowienie kredytu czy unieważnienie – co wybrać?

Nie istnieje jedno, uniwersalne rozwiązanie dla wszystkich frankowiczów. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy, w której uwzględnia się m.in.:

• Wysokość aktualnego zadłużenia.
• Liczbę rat pozostałych do spłaty.
• Gotowość do jednorazowego rozliczenia się z bankiem.
• Cel posiadania nieruchomości (np. zamieszkanie czy sprzedaż).

Jeśli kredyt CHF jest już prawie spłacony, unieważnienie umowy niemal zawsze okazuje się korzystniejsze. Z kolei odfrankowienie kredytu może przynieść wymierne korzyści tym, którzy nadal chcą kontynuować spłatę, ale bez ryzyka kursowego i z niższymi ratami.

Pomoc dla Frankowiczów – zaufaj ekspertom Votum Consumer Care

Bez względu na to, czy zdecydujesz się na unieważnienie umowy frankowej, czy odfrankowienie kredytu, kluczową rolę odgrywa profesjonalna analiza dokumentacji oraz odpowiednie przygotowanie do sprawy sądowej. Zespół ekspertów Votum Consumer Care specjalizuje się w obsłudze spraw frankowych. Oferują kompleksową pomoc – od wstępnej analizy umowy, przez wybór najlepszej strategii, aż po reprezentację przed sądem. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na wygraną i mieć pewność, że Twoją sprawą zajmą się profesjonaliści, skontaktuj się z Votum Consumer Care już dziś.