Dawno spłacony kredyt frankowy – czy warto go sprawdzić?

Każdą dawno spłaconą umowę kredytu frankowego, czyli kredytu powiązanego z walutą obcą, warto sprawdzić i przeanalizować. To, że kredyt został spłacony dawno temu, nie musi oznaczać utraty możliwości dochodzenia roszczeń przed sądem.

Sprawdź zapisy umowy kredytowej, poproś bank o zaświadczenie dotyczące spłat rat kredytu oraz zgromadź inne dokumenty potrzebne do oszacowania roszczenia.

Spłacony kredyt frankowy – od czego zacząć analizę?

Pierwszym krokiem do analizy spłaconego kredytu frankowego jest skontaktowanie się z kancelarią prawną, która przeanalizuje Twoją umowę kredytową i oceni zawarte w niej postanowienia. Na tej podstawie można ustalić, czy istnieją podstawy do rozpoczęcia sporu z bankiem na drodze sądowej. Kancelaria może również oszacować możliwe roszczenia, wskazać potencjalne korzyści z dochodzenia swoich praw oraz pomóc w skompletowaniu niezbędnej dokumentacji bankowej.

Spłata kredytu frankowego nie oznacza, że umowa kredytowa  zawierająca niedozwolone postanowienia stała się zgodna z prawem. Dlatego nawet po zakończeniu spłaty warto sprawdzić, czy w umowie nie występowały zapisy, które mogą stanowić podstawę do dochodzenia roszczeń.

Spłaconą umowa kredytu frankowego – jakie prawa ma kredytobiorca?

Sąd może stwierdzić nieważność umowy kredytowej także wtedy, gdy kredyt frankowy został już spłacony, na tych samych zasadach co przy kredycie spłacanym. Spłacony kredyt frankowy rozlicza się wówczas bezpośrednio między bankiem a kredytobiorcą.

Kredytobiorca może dochodzić od banku zwrotu świadczeń, które wpłacił w wykonaniu umowy kredytowej, w tym rat oraz dodatkowych kosztów, takich jak prowizja za udzielenie kredytu, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe (jeśli je zawarto) czy opłaty za wcześniejszą spłatę. Dlatego warto poprosić bank o szczegółowe zaświadczenie o historii spłat rat i informacje o dodatkowych kosztach.

Po stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej strony co do zasady rozliczają się wzajemnie. Kredytobiorca może dochodzić zwrotu różnicy między sumą wpłat a kapitałem, który faktycznie otrzymał od banku.

Czy spłacony kredyt frankowy nie ulega przedawnieniu?

Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) termin przedawnienia, który wynosi sześć lat, nie biegnie od dnia spłaty zobowiązania ani od daty podpisania umowy kredytowej. Liczy się go od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o niedozwolonych postanowieniach w umowie i je zakwestionował, na przykład wysyłając do banku pismo z prośbą o wyjaśnienie albo reklamację.

Dlatego sama data spłaty nie przesądza o przedawnieniu roszczeń. W określonych przypadkach możesz dochodzić roszczeń od banku także wtedy, gdy ostatnia rata została spłacona 10-15 lat temu, ale zależy to od okoliczności Twojej sprawy.

Spłacony kredyt frankowy – czy jest ryzyko roszczenia banku?

Przy spłaconym kredycie CHF zwykle nie musisz obawiać się roszczenia zwrotnego banku. Bank w trakcie spłat rat odzyskał już kapitał, który pożyczył, a Ty nie odzyskałeś kosztów pobranych dodatkowo, więc w takiej sytuacji bank co do zasady nie ma podstaw, by pozwać Cię o zwrot kosztów. Ocena zależy jednak od okoliczności Twojej umowy kredytowej.

Gdy kancelaria prowadzi sprawę w Twoim imieniu przeciwko bankowi, bank może zaproponować ugodę polegającą na zwrocie kosztów bez udziału sądu. Ugody proponowane są głównie przy kredytach aktywnych, ale coraz częściej zdarza się, że bank proponuje je także kredytobiorcom, którzy spłacili już kredyt frankowy.

Wynik zależy od negocjacji z bankiem, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować propozycję z kancelarią prowadzącą sprawę. Propozycja ugodowa bywa zwykle niższa niż kwota wyliczona w roszczeniu, a droga sądowa może prowadzić do pełniejszego rozliczenia, choć wiąże się z czasem i ryzykiem procesowym.

Podsumowanie – od czego zacząć analizę umowy kredytowej?

Na początek odszukaj umowę kredytową albo poproś bank o wydanie jej kopii, a następnie skontaktuj się z kancelarią prawną, która przeanalizuje Twoją umowę.

Na podstawie analizy dowiesz się, jakiej kwoty możesz dochodzić na drodze sądowej. W niektórych sprawach są to kwoty rzędu kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych, ale wszystko zależy od treści umowy kredytowej i przebiegu spłat. Sam upływ czasu od ostatniej wpłaty nie musi zamykać drogi sądowej, choć ważne są terminy przedawnienia.