Kredyty powiązane z frankiem szwajcarskim przez lata wydawały się atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób kupujących mieszkanie. Niskie oprocentowanie i korzystny kurs waluty sprawiały, że wielu Polaków zdecydowało się na takie zobowiązanie. Niestety, gwałtowny wzrost wartości CHF doprowadził do sytuacji, w której rata kredytu stawała się coraz większym obciążeniem. Dlatego dziś coraz więcej osób interesuje się tym, jak wygląda umorzenie kredytu we franku i jakie daje możliwości.
Na czym polega umorzenie kredytu frankowego?
Umorzenie kredytu we franku najczęściej oznacza unieważnienie całej umowy kredytowej przez sąd. W praktyce traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została podpisana. Dzięki temu kredytobiorca oddaje jedynie kapitał faktycznie otrzymany od banku, a bank zwraca wszystkie pobrane raty, prowizje i opłaty. To bardzo korzystne rozwiązanie, ponieważ eliminuje dodatkowe koszty, które przez lata obciążały budżet domowy frankowiczów.
Inną formą jest zawarcie ugody z bankiem. Wówczas warunki rozliczenia są negocjowane indywidualnie. Często bank zgadza się na umorzenie części długu lub przewalutowanie zobowiązania na złotówki. Trzeba jednak pamiętać, że ugoda może wiązać się z dodatkowymi wymaganiami, np. częściową spłatą zadłużenia czy ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.
Dlaczego sądy unieważniają umowy frankowe?
Podstawą do unieważnienia umowy są tzw. klauzule abuzywne. To zapisy, które w rażący sposób naruszają prawa konsumenta. Najczęściej dotyczą one sposobu przeliczania rat według kursów walut ustalanych jednostronnie przez bank. W takiej sytuacji sąd stwierdza, że umowa od początku była wadliwa i nie może dalej obowiązywać.
Efekt? Frankowicz odzyskuje swoje pieniądze, a bank ponosi odpowiedzialność za stosowanie nieuczciwych zapisów. Coraz częściej orzecznictwo w Polsce, a także wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, potwierdzają, że to właśnie konsumenci mają rację w sporach z instytucjami finansowymi.
Procedura sądowa krok po kroku
Proces, jakim jest umorzenie kredytu we franku rozpoczyna się od wniesienia pozwu przeciwko bankowi. Do sądu należy przedstawić umowę kredytową, harmonogram spłat i inne dokumenty związane z obsługą zobowiązania.
Sąd analizuje zapisy umowy, a jeśli stwierdzi nieuczciwe postanowienia, może orzec jej nieważność. Wówczas następuje rozliczenie stron: bank oddaje kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty i koszty, a kredytobiorca spłaca jedynie kapitał.
Cała procedura może potrwać od kilkunastu miesięcy do nawet kilku lat, w zależności od stopnia skomplikowania sprawy i obłożenia sądu. Dlatego kluczowe jest wsparcie eksperta specjalizującego się w kredytach frankowych. To on pomoże zweryfikować roszczenia i złożyć pozew w sprawie o unieważnienie kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego.
Ugoda z bankiem jako alternatywa
Alternatywą dla postępowania sądowego jest ugoda z bankiem. Jej warunki zależą od konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej polegają na przewalutowaniu kredytu na złotówki i umorzeniu części pozostałego zadłużenia.
Zaletą ugody jest szybsze rozwiązanie sporu i brak konieczności czekania na wyrok sądu. Wadą – gorsze warunki finansowe niż przy unieważnieniu całej umowy frankowej. Dlatego warto dokładnie przeanalizować propozycję banku i porównać ją z potencjalnymi korzyściami wynikającymi z procesu sądowego.
Czy można odzyskać pieniądze po spłacie kredytu?
Umorzenie kredytu we franku szwajcarskim jest możliwe po całkowitej spłacie. Wielu frankowiczów już zakończyło rozliczenie zobowiązań. Nie oznacza to jednak, że nie mogą dochodzić swoich praw. Jeśli umowa kredytowa zawierała niedozwolone zapisy, nadal można wystąpić do sądu o jej unieważnienie i odzyskać wpłacone kwoty. Warto jednak pamiętać o terminie przedawnienia roszczeń wobec banku. Dla konsumenta termin ten wynosi 6 lat od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o nieważności umowy. Wynika to z art. 118 Kodeksu cywilnego. Moment rozpoczęcia biegu przedawnienia precyzują m. in. wyrok TSUE (sprawa C-260/18 Dziubak) i uchwała Sądu Najwyższego z 7 maja 2021 r., III CZP 6/21.
Umorzenie kredytu we franku szwajcarskim – pomoc Votum Consumer Care
Sprawy frankowe są skomplikowane i wymagają znajomości prawa bankowego, cywilnego oraz orzecznictwa unijnego. Samodzielne prowadzenie postępowania może być trudne i ryzykowne. Doświadczony prawnik potrafi wskazać najkorzystniejsze rozwiązanie – czy lepiej dążyć do unieważnienia umowy, czy skorzystać z ugody frankowej.
Umorzenie kredytu we franku to dla wielu osób szansa na uwolnienie się od nieuczciwego zobowiązania i odzyskanie dużych kwot. Warto pamiętać o tym, że nawet po spłacie kredytu frankowego można dochodzić swoich praw. Kluczem do sukcesu jest precyzyjna analiza umowy i wsparcie ekspertów. Jeśli masz lub miałeś kredyt frankowy, skontaktuj się z nami w celu bezpłatnej weryfikacji umowy kredytowej z bankiem.
Najczęściej zadawane pytania
Jak odzyskać pieniądze z kredytu we frankach?
Można je odzyskać w drodze procesu sądowego – po unieważnieniu lub odfrankowieniu umowy bank zwraca nienależnie pobrane raty, odsetki i prowizje.
Co się dzieje po unieważnieniu kredytu frankowego?
Umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie istniała – kredytobiorca oddaje bankowi tylko wypłacony kapitał, a bank zwraca wszystkie wpłacone raty i opłaty.
Jak długo trwa podpisanie ugody frankowej?
Zwykle kilka tygodni do kilku miesięcy – zależy od banku, negocjacji i analizy propozycji ugody.
Po jakim czasie przedawnia się kredyt frankowy?
Roszczenia kredytobiorców wobec banku co do zasady przedawniają się po 6 latach (dla rat zapłaconych przed 2018 r. – 10 lat) od dnia dowiedzenia się o wadliwości umowy.