Masz kredyt frankowy? Te 5 zapisów może pozwolić Ci go unieważnić

Wielu posiadaczy kredytów w CHF zastanawia się, czy ich umowa zawiera niedozwolone klauzule, które stanowią klucz do wygranej w sądzie. Często niepozorne zapisy dotyczące tabel kursowych lub spreadów są podstawą do uznania całego zobowiązania za nieważne. Zrozumienie mechanizmów, jakimi posługiwały się banki, pozwala dążyć do odzyskania wolności finansowej i zwrotu nadpłaconych środków. Poniżej szczegółowo omawiamy pięć konkretnych punktów, które najczęściej otwierają drogę do unieważnienia kredytu frankowego.

Dlaczego niektóre zapisy w umowach CHF są nieważne?

Większość umów o kredyt hipoteczny indeksowany lub denominowany do CHF zawiera tzw. klauzule abuzywne. Są to niedozwolone zapisy w umowie kredytowej, które rażąco naruszają prawa i interesy konsumenta. Banki przez lata stosowały własne tabele kursowe, nie wyjaśniając klientom, w jaki sposób ustalają cenę waluty. Właśnie ten brak przejrzystości i jednostronność decyzji banku otwierają dziś drogę do unieważnienia zobowiązania CHF.

1. Czy bank sam ustalał kursy w tabeli bankowej?

Najważniejszym i najczęściej występującym zapisem w umowie kredytowej prowadzącym do jej unieważnienia jest klauzula dotycząca stosowania kursów z tabeli kursów walut obcych danego banku. Jeśli w Twojej umowie widnieje zapis, że kwota kredytu lub rata jest przeliczana według kursu kupna/sprzedaży ustalanego przez bank, masz mocny argument do rozpoczęcia „walki o swoje”. Bank w ten sposób przyznał sobie prawo do jednostronnego kształtowania wysokości Twojego zadłużenia. Sądy uznają to za rażące naruszenie równowagi stron.

2. Jakie znaczenie ma brak określenia limitu spreadu?

Spread walutowy to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. W umowach frankowych banki często narzucały spread bez żadnych ograniczeń, co uznawane jest za niedozwolone. Brak jasnych zasad wyliczania wysokości poszczególnych rat powoduje, że cały mechanizm przeliczeniowy staje się wadliwy, co najczęściej na drodze sądowej skutkuje unieważnieniem umowy kredytu CHF.

3. Czy klauzula wypłaty kredytu po kursie kupna jest uczciwa?

W umowach indeksowanych popularny jest zapis mówiący o tym, że bank wypłaca kwotę udzielonego kredytu w PLN, ale przelicza ją na CHF według kursu kupna. Jednocześnie spłata odbywała się już według kursu sprzedaży, który był wyższy od kursu kupna. Zastosowanie dwóch różnych mierników wartości do tego samego zobowiązania służyło wyłącznie generowaniu dodatkowego zysku dla banku. Według aktualnego orzecznictwa taki mechanizm jest nieuczciwy, ponieważ konsument od początku nie wiedział, ile dokładnie będzie musiał oddać z kredytu frankowego.

4. Czy zostałeś należycie poinformowany o ryzyku walutowym?

W praktyce najczęściej stosowanym rozwiązaniem jest założenie oświadczenia o potrąceniu lub alternatywnie zawarcie tzw. porozumienia kompensacyjnego.

Dzięki temu możliwe jest wzajemne rozliczenie zobowiązań do wysokości niższej kwoty, co zazwyczaj kończy się wypłatą nadwyżki na rachunek klienta oraz ostatecznym zamknięciem zobowiązania.

Istotnym elementem jest również wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej oraz aktualizacja wpisów w bazach kredytowych.

Dopiero wykonanie tych czynności pozwala uznać sprawę na w pełni zakończoną – zarówno pod kątem prawnym, jak i finansowym.

5. Czy umowa zawiera niejasne zasady zmiany oprocentowania?

Niektóre starsze umowy zawierały zapisy, które pozwalały bankowi zmieniać oprocentowanie w sposób uznaniowy. Jeśli bank mógł podnieść Ci oprocentowanie, bo „zmieniły się warunki na rynku”, ale nie określił dokładnie jakie i o ile, to taki zapis jest abuzywny. Brak precyzyjnego wzoru na ustalenie odsetek sprawia, że umowa kredytu staje się nieprzewidywalna dla klienta, a tym samym nieuczciwa.

Podsumowanie – sprawdź swój kredyt frankowy

Jeśli w Twojej umowie występują powyższe mechanizmy, masz realną szansę na tzw. unieważnienie umowy. Unieważnienie oznacza, że umowę traktuje się tak, jakby nigdy nie została zawarta – musisz oddać bankowi tylko tyle kapitału, ile pożyczyłeś, a bank musi zwrócić Ci wszystkie wpłacone raty i opłaty.

Chcesz sprawdzić, czy Twój kredyt frankowy zawiera te 5 niebezpiecznych zapisów? Skontaktuj się z ekspertem, który przeprowadzi bezpłatną analizę dokumentów i oceni Twoje szanse na wygraną w sądzie.