Sankcja kredytu darmowego może zostać zastosowana, gdy bank popełni istotne błędy w umowie kredytowej. Najczęściej chodzi o nieprawidłowe obliczenie RRSO, brak pełnych informacji o kosztach lub naliczanie odsetek od zawyżonej kwoty. Takie naruszenia dają konsumentowi prawo do spłaty wyłącznie kapitału i odzyskania poniesionych kosztów. Warto przeanalizować swoją umowę, bo uchybienia zdarzają się zarówno w dużych, jak i mniejszych bankach. Poniżej wyjaśniamy, czym dokładnie jest SKD, jakie potknięcia banków najczęściej ją uruchamiają i jak Votum Consumer Care pomaga z wadliwymi kredytami konsumenckimi.

Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

SKD to ustawowy mechanizm ochronny dla konsumenta korzystającego z kredytu konsumenckiego. Jeżeli kredytodawca naruszy kluczowe obowiązki informacyjne lub konstrukcyjne umowy, klient ma prawo złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W praktyce oznacza to, że:

• spłacasz tylko kwotę pożyczonego kapitału,

• bank powinien zwrócić wszystkie koszty kredytu (odsetki, prowizje, ubezpieczenia doliczone do kosztu kredytu, opłaty przygotowawcze itd.).

Kogo dotyczy? Zasadniczo umów kredytu konsumenckiego (zwykle do 255 550 zł lub równowartości w walucie), takich jak kredyty gotówkowe, ratalne, limity w rachunku czy karty kredytowe. Co do zasady poza zakresem SKD pozostają klasyczne kredyty hipoteczne.

Co zmieni się od 20 listopada 2026 r.? Sankcja Kredytu Darmowego 2.0

Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim, która wejdzie w życie 20 listopada 2026 r. i wprowadzi zupełnie nowe podejście do SKD. Po tej dacie zaczną obowiązywać cztery warianty sankcji:

1. Pełna sankcja kredytu darmowego – dla najpoważniejszych naruszeń. Konsument zwraca wyłącznie kapitał, a instytucja traci prawo do wszystkich zysków z kredytu.
2. Częściowa sankcja kredytu darmowego – nowość inspirowana orzecznictwem TSUE. Umożliwia ograniczenie kary dla banku, np. do połowy odsetek, jeśli naruszenie miało mniejszy ciężar gatunkowy.
3. Sankcja za usługę dodatkową – eliminacja zawyżania kosztów poprzez dodawanie do kredytu niejasnych lub zbędnych produktów.
4. Sankcja „podarowanego” kredytu – najbardziej surowa kara, w której bank traci prawo nie tylko do odsetek i opłat, ale także do odzyskania kapitału.

Jakie banki popełniają błędy w umowach?

Pytanie „które banki?” bywa mylące. Błędy zdarzają się w różnych instytucjach finansowych – to efekt presji sprzedażowej, złożonych procedur, automatyzacji oraz zmieniających się przepisów. Z doświadczenia naszych ekspertów wynika jednak, że do banków, które najczęściej popełniają błędy w umowach kredytowych, należą m.in.: 

• Santander Bank Polska S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Millennium S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• mBank S.A.
• Alior Bank S.A.

Dla konsumenta ważniejsze jednak jest „jakie błędy”, bo to one otwierają drogę do sankcji kredytu darmowego. Poniżej lista najczęstszych.

Jakie są najczęstsze błędy w umowach i dokumentach kredytowych?

Niezależnie od tego, czy mówimy o stanie prawnym obecnym, czy o SKD 2.0, punktem wyjścia zawsze jest analiza umowy kredytowej. Do najczęstszych naruszeń należą:

• błędne lub brakujące RRSO,

• zaniżanie lub ukrywanie rzeczywistych kosztów pozaodsetkowych,

• brak rzetelnej informacji o całkowitym koszcie kredytu,

• nieprzekazanie klientowi wymaganych dokumentów przed podpisaniem umowy.

Kto ma szansę na SKD? Szybka checklista

• brałeś_aś kredyt konsumencki (np. gotówkowy, ratalny, karta, limit),

• dokumenty zawierały niejasne koszty lub brakowało pełnych informacji,

• masz poczucie, że RRSO lub całkowity koszt nie odzwierciedlały rzeczywistości,

• bank naliczał odsetki od kwoty powiększonej o opłaty,

Jeśli przynajmniej jeden punkt brzmi znajomo – warto sprawdzić umowę.

Jak Votum Consumer Care pomaga kredytobiorcom?

Jeśli w Twojej umowie są luki informacyjne, błędnie policzone RRSO, nieczytelne koszty lub bank nalicza odsetki od kwot zawyżonych opłatami – masz szansę na sankcję kredytu darmowego. W Votum Consumer Care łączymy analizę dokumentów z praktycznym prowadzeniem sprawy od A do Z.

Jak działa Votum Consumer Care – krok po kroku

1. Bezpłatny przegląd dokumentów
   Analizujemy umowę, formularze przedumowne, regulaminy i korespondencję.
2. Opinia o podstawach do SKD
   Otrzymujesz jasny wniosek: czy i dlaczego widzimy naruszenia.
3. Przygotowanie oświadczenia o SKD
   Redagujemy i doręczamy oświadczenie do banku, dbając o właściwą formę i dowody nadania.
4. Negocjacje / spór
   Reprezentujemy Cię w dalszym postępowaniu, od reklamacji po sąd, jeśli to konieczne.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę – to pierwszy i najważniejszy krok.

FAQ – najczęstsze pytania o SKD

Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytu hipotecznego?

Co do zasady nie – SKD odnosi się do kredytów konsumenckich. Kredyty hipoteczne mają odrębne regulacje i inne ścieżki dochodzenia roszczeń.

Jak długo mogę powołać się na sankcję kredytu darmowego?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim termin wynosi jeden rok od dnia wykonania umowy. Dlatego warto niezwłocznie skonsultować dokumenty – pomożemy ocenić sytuację i właściwy tryb działania. 

Co dokładnie mogę odzyskać dzięki SKD?

W przypadku skutecznego skorzystania z sankcji kredytu darmowego – odsetki i pozaodsetkowe koszty kredytu (np. prowizje, składki doliczone do kosztu kredytu, opłaty przygotowawcze). Finalne wyliczenie zależy od Twojej umowy i dotychczasowych spłat, przygotujemy je po analizie dokumentów.