Kredyt w dolarach i euro – jak możesz ubiegać się o nadpłacone kwoty?

Kredyt w dolarach jeszcze kilkanaście lat temu wydawał się korzystnym rozwiązaniem. Niższe oprocentowanie i atrakcyjny kurs walut sprawiały, że wielu kredytobiorców decydowało się na zobowiązania powiązane z USD lub EUR. Niestety, wraz z dynamicznymi zmianami kursów walut rzeczywistość okazała się dużo mniej korzystna. Obecnie wielu kredytobiorców zmaga się z ratami nawet dwukrotnie wyższymi niż w momencie podpisania umowy. Dobra wiadomość jest taka, że istnieją sposoby na odzyskanie nadpłaconych kwot.

W tym artykule wyjaśniamy:

• jakie prawa mają osoby posiadające kredyt w dolarach lub euro,
• na czym polega przewalutowanie,
• kiedy można unieważnić umowę kredytową,
• jak krok po kroku odzyskać nadpłaty od banku.

Kredyt w dolarach – dlaczego stał się problemem?

W latach 2002–2008 banki masowo oferowały kredyty waloryzowane do walut obcych. Największą popularnością cieszył się frank szwajcarski, ale wielu klientów wybrało również kredyt w dolarach lub euro. Decyzję motywowały niskie raty i atrakcyjny kurs USD – wtedy wynosił on niewiele ponad 2 zł.

Problem pojawił się, gdy dolar zaczął dynamicznie drożeć. Dziś kurs USD przekracza 4 zł, a w niektórych momentach sięgał nawet 5 zł. Oznacza to, że rata kredytu w dolarach wzrosła kilkukrotnie – bez zmiany kwoty kapitału. Dodatkowym obciążeniem były mechanizmy przeliczeniowe, które często pozwalały bankom jednostronnie ustalać kursy walut według wewnętrznych tabel.

Efekt? Kredytobiorcy płacą znacznie więcej, niż zakładali, a w wielu przypadkach spłacili już kwoty przewyższające kapitał, który faktycznie otrzymali od banku.

Przewalutowanie kredytu w dolarach – szansa czy pułapka?

Jednym z rozwiązań, które proponują banki, jest przewalutowanie kredytu. Polega ono na przeliczeniu pozostałego zadłużenia na złotówki. Teoretycznie eliminuje to ryzyko dalszych wzrostów kursu dolara. W praktyce jednak przewalutowanie może mieć wiele wad:

1. Wysoki kurs wymiany – przewalutowanie przy dzisiejszym kursie sprawia, że saldo zadłużenia w złotówkach jest bardzo wysokie.
2. Dodatkowe koszty – banki pobierają prowizję za przewalutowanie, a także opłaty za aneksy do umowy.
3. Nowe oprocentowanie – po przewalutowaniu kredyt jest zwykle oparty na WIBOR lub WIRON, co może oznaczać wyższe raty.
4. Brak gwarancji niższej raty – w niektórych przypadkach rata po przewalutowaniu okazuje się wyższa niż wcześniej.

Dlatego przewalutowanie nie zawsze jest korzystne. Warto rozważyć inne opcje, najlepiej z pomocą doświadczonego eksperta.

Unieważnienie kredytu w dolarach – realna możliwość odzyskania nadpłat

Podobnie jak w przypadku kredytów frankowych, także w kredytach dolarowych banki stosowały klauzule abuzywne, czyli postanowienia nieuczciwe wobec konsumenta. Najczęściej dotyczyły one sposobu przeliczania waluty i jednostronnego ustalania kursu USD.

Jeśli w Twojej umowie znajdują się takie zapisy, możesz starać się o unieważnienie umowy kredytowej. Co to oznacza w praktyce?

• Umowę traktuje się tak, jakby nigdy nie została zawarta.
• Ty oddajesz bankowi tylko kwotę, którą rzeczywiście otrzymałeś.
• Bank zwraca Ci wszystkie nadpłaty, czyli środki wpłacone ponad kapitał kredytu.
• Twoja nieruchomość zostaje uwolniona od hipoteki.

To rozwiązanie daje kredytobiorcy nie tylko zwrot pieniędzy, ale także spokój i wolność finansową.

Jak przygotować się do odzyskania nadpłat z kredytu w dolarach?

Aby skutecznie dochodzić swoich praw, warto podjąć kilka kroków:

1. Analiza umowy kredytowej – sprawdź wszystkie zapisy dotyczące przeliczania rat i kursów walut. Jeśli bank ustalał kurs według własnych tabel, istnieją podstawy do zakwestionowania umowy.
2. Konsultacja z ekspertem – doświadczony w sprawach kredytowych ekspert oceni Twoją sytuację i zaproponuje strategię działania.
3. Zgromadzenie dokumentacji – niezbędne będą umowa, aneksy, regulaminy bankowe, harmonogramy spłat i zaświadczenia o dokonanych wpłatach.
4. Złożenie roszczeń do banku – to formalny krok, który rozpoczyna proces odzyskiwania nadpłaconych kwot.

Warto dodać, że orzecznictwo sądów w Polsce i w Unii Europejskiej jest obecnie korzystne dla kredytobiorców. Wyroki TSUE potwierdzają, że bank nie może żądać od klienta dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, jeśli umowa była nieważna.

Kredyt w euro – podobne problemy i szanse na odzyskanie pieniędzy

Kredyty w euro były mniej popularne niż kredyt w dolarach, ale mechanizmy stosowane przez banki były podobne. W wielu umowach również znajdują się klauzule abuzywne, co oznacza, że kredytobiorcy mogą podważyć ważność umowy i domagać się zwrotu nadpłat.

Podstawowe zasady postępowania są takie same: analiza umowy, konsultacja z prawnikiem, zebranie dokumentów i skierowanie roszczeń do banku. W obu przypadkach, jeśli bank nie uzna roszczeń, sprawę można skierować do sądu.

Kredyt w dolarach lub euro – podsumowanie

Jeśli posiadasz kredyt w dolarach lub euro i od lat spłacasz coraz wyższe raty, masz realną szansę na odzyskanie nadpłaconych pieniędzy. Przewalutowanie nie zawsze jest korzystne, ale istnieje inna, skuteczniejsza droga – unieważnienie umowy kredytowej. Dzięki temu możesz odzyskać nadpłaty, nawet jeśli twój kredyt był już całkowicie spłacony.

Skonsultuj swoją sytuację z ekspertem Votum Consumer Care, zbierz dokumenty i sprawdź, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne. To pierwszy krok do odzyskania pieniędzy i stabilności finansowej. Nasza analiza jest bezpłatna.