Frankowicze: kiedy następuje przedawnienie roszczeń?

Kwestia przedawnienia roszczeń w sprawach frankowych budzi wiele pytań wśród osób posiadających kredyt we frankach szwajcarskich. Frankowicze często zastanawiają się, czy po spłacie kredytu wciąż mogą dochodzić swoich praw wobec banku oraz kiedy dokładnie następuje przedawnienie roszczeń. Zrozumienie terminów przedawnienia jest kluczowe, by nie utracić możliwości odzyskania nadpłaconych rat lub unieważnienia umowy kredytowej.

Czym jest przedawnienie roszczeń?

Przedawnienie roszczeń to instytucja prawa cywilnego, która określa czas, w jakim dłużnik lub wierzyciel mogą dochodzić swoich praw. Po upływie terminu przedawnienia roszczenie nadal istnieje, ale nie można go skutecznie wyegzekwować. W praktyce oznacza to, że bank może podnieść zarzut przedawnienia, a sąd oddali pozew frankowicza, nawet jeśli umowa zawierała niedozwolone klauzule.

W przypadku kredytów frankowych przedawnienie dotyczy zarówno konsumentów, jak i banków, przy czym obowiązują różne terminy w zależności od strony dochodzącej roszczeń.

Frankowicze – kiedy następuje przedawnienie roszczeń?

Dla frankowiczów – czyli konsumentów posiadających kredyt denominowany lub indeksowany do CHF – termin przedawnienia wynosi obecnie 6 lat. Bieg tego terminu nie zaczyna się od momentu podpisania umowy, lecz od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się lub powinien był dowiedzieć się o wadliwości umowy. Najczęściej datą tę stanowi dzień:

• złożenia reklamacji do banku,
• wysłania wezwania do zapłaty,
• uzyskania pierwszej porady eksperta w zakresie kredytów frankowych.

Dla roszczeń powstałych przed nowelizacją Kodeksu cywilnego z 9 lipca 2018 roku obowiązuje 10-letni termin przedawnienia. Oznacza to, że frankowicze, którzy zawarli umowy przed tym terminem, mają dłuższy czas na dochodzenie swoich praw, pod warunkiem że termin nie został przerwany lub zawieszony.

Przykład

Jeśli umowa została podpisana w 2008 roku, a frankowicz dopiero w 2021 roku dowiedział się o abuzywnych zapisach i złożył reklamację, termin przedawnienia rozpoczyna się w 2021 roku i wynosi 6 lat, czyli upływa w 2027 roku. Taki mechanizm sprzyja konsumentom, ponieważ bieg przedawnienia nie jest liczony od samego podpisania umowy.

Jakie jest termin przedawnienia roszczeń banku?

Dla banku termin przedawnienia roszczeń wynosi 3 lata. Liczy się on od momentu, gdy frankowicz zakwestionuje postanowienia umowy, na przykład poprzez reklamację lub pozew. Banki, podobnie jak konsumenci, mogą przerwać bieg przedawnienia w wyniku uznania roszczenia, częściowej spłaty lub złożenia pozwu.

W praktyce oznacza to, że po 3 latach od zakwestionowania umowy przez klienta bank traci prawo do dochodzenia roszczeń wobec frankowicza, co zabezpiecza konsumentów przed roszczeniami, które mogłyby pojawić się po wielu latach od spłaty kredytu.

Jak przerwać lub zawiesić bieg przedawnienia?

Frankowicze mogą skutecznie zabezpieczyć swoje prawa poprzez działania formalne, takie jak:

• złożenie reklamacji do banku,

• rozpoczęcie postępowania mediacyjnego lub ugodowego.

Ważne jest, aby pamiętać, że same negocjacje lub próba ugody bez formalnego wniosku nie przerywają biegu przedawnienia. Tylko działania przewidziane przez prawo cywilne skutkują przerwaniem lub zawieszeniem terminu.

Przedawnienie roszczeń a spłacony kredyt – frankowicze

Spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń. Frankowicze mogą wciąż żądać zwrotu nadpłaconych rat lub unieważnienia umowy, pod warunkiem że termin przedawnienia nie upłynął. Kluczowe jest ustalenie, od kiedy biegnie bieg roszczenia – w większości przypadków rozpoczyna się on dopiero po uzyskaniu świadomości o wadliwości umowy.

Dlaczego warto działać szybko?

Opóźnienie w działaniu może skutkować utratą prawa do dochodzenia roszczeń frankowych. Dlatego frankowicze powinni:

• Skonsultować się z ekspertem w celu ustalenia dokładnej daty rozpoczęcia biegu przedawnienia.
• Sprawdzić historię spłat i terminów umowy.
• Podjąć niezwłoczne działania, takie jak złożenie reklamacji.
• Monitorować działania banku i reagować na wezwania do zapłaty.

Frankowicze a przedawnienie roszczeń – podsumowanie

Znajomość terminów przedawnienia jest kluczowa dla wszystkich frankowiczów. Obecnie konsument ma 6 lat na dochodzenie roszczeń od momentu uzyskania wiedzy o wadliwości umowy, a bank – 3 lata od zakwestionowania umowy przez klienta. Spłata kredytu nie wyklucza możliwości działań prawnych, a bieg terminu przedawnienia może być przerywany lub zawieszany poprzez formalne czynności.

Działając świadomie i z odpowiednim wsparciem prawnym, frankowicze mogą chronić swoich praw i odzyskać nadpłacone raty lub unieważnić niekorzystną umowę kredytową. Wiedza o przedawnieniu roszczeń pozwala podejmować decyzje w sposób pewny. Sprawdź bezpłatnie swoją umowę frankową z ekspertem Votum Consumer Care.