Co zrobić jeżeli bank odmawia ugody CHF? – praktyczny poradnik 2026

Jeżeli bank odmawia zawarcia porozumienia, nie oznacza to, że ugoda frankowa jest niemożliwa lub że kredytobiorca jest na słabszej pozycji. W praktyce odmowa często jest elementem strategii negocjacyjnej banku, który liczy, że część klientów zrezygnuje z dalszych działań. W takiej sytuacji warto uzyskać stanowisko banku na piśmie, wysłać przedsądowe wezwanie do zapłaty i skonsultować sprawę z prawnikiem. W wielu przypadkach to właśnie postępowanie sądowe pozwala uzyskać znacznie korzystniejsze rozliczenie niż proponowana przez bank ugoda frankowa.

Dlaczego bank odmawia ugody frankowej?

Zanim podejmiesz działania, warto zrozumieć motywację  i element strategii negocjacyjnej instytucji finansowej w sprawach frankowych. Banki bowiem analizują ryzyko procesowe i koszty potencjalnych przegranych spraw, dlatego starają się ograniczyć liczbę klientów decydujących się na postępowanie sądowe.

Najczęstsze powody odmowy ugody to:

• bank zakłada, że część frankowiczów zrezygnuje z dalszych działań,
• bank gra na czas, licząc na przedawnienie lub zmniejszenie presji ze strony kredytobiorców,
• bank kalkuluje, że nie każdy kredytobiorca zdecyduje się na walkę w sądzie.

Warto podkreślić, że odmowa nie oznacza słabszej pozycji Frankowicza. W wielu przypadkach jest  wręcz przeciwnie – często to dowód na to, że bank obawia się przegranej.

Plan działania dla frankowiczów na 2026 rok: krok po kroku

Jeżeli bank odrzucił propozycję porozumienia frankowego, warto działać metodycznie. Poniżej wskazane kroki pozwolą na zabezpieczenie interesów i przygotowanie się na ewentualny proces.

1. Uzyskaj stanowisko banku na piśmie

Pierwszym krokiem jest uzyskanie oficjalnego stanowiska banku w formie pisemnej. Nie warto opierać się na informacjach przekazywanych telefonicznie lub podczas spotkania w oddziale.  Zawsze żądaj decyzji na piśmie wraz z uzasadnieniem.

2. Wyślij wezwanie do zapłaty

Nawet jeśli bank już odmówił ugody CHF, formalności muszą zostać dopełnione. Złóż oficjalną reklamację i wyślij przedsądowe wezwanie do zapłaty z dokładnym wyliczeniem nadpłaty (suma wszystkich wpłaconych dotychczas rat i opłat) ze wskazaniem podstawy prawnej roszczenia oraz ze wskazaniem terminu na odpowiedź banku.

Efekt: przerywasz bieg przedawnienia, wykazujesz przed sądem dobrą wolę i otwierasz drogę do naliczania wysokich odsetek ustawowych na Twoją rzecz za kredyt frankowy.

Czy pozew przeciwko bankowi to najlepsze rozwiązanie?

Tak, w wielu przypadkach pozew przeciwko bankowi jest obecnie najskuteczniejszą drogą dochodzenia roszczeń.

W 2026 r. sądy w zdecydowanej większości stwierdzają nieważność umów frankowych w całości. Najczęściej kwestionowane są m.in. klauzule przeliczania kursu według tabel banku i jednostronne ustalanie spreadu, a także brak przejrzystych zasad określania wysokości rat.

Co można zyskać w sądzie?

• Zwrot wszystkich wpłaconych rat.
• Brak dalszego obowiązku spłaty (tzw. darmowy kredyt).
• Wykreślenie hipoteki po rozliczeniu się z kapitału.

Kluczowe atuty Frankowiczów w 2026 roku

Droga sądowa stała się w tym roku jeszcze bardziej przewidywalna i bezpieczna dzięki nowym narzędziom prawnym i orzecznictwu.

Pozycja frankowiczów w sporach z bankami jest obecnie znacznie silniejsza niż kilka lat temu.

Wynika to przede wszystkim z utrwalonego orzecznictwa oraz kolejnych wyroków sądów europejskich.

W praktyce oznacza to m.in.:

• stosowanie zasady dwóch kondykcji – co oznacza, że każda ze stron rozlicza się z osobno otrzymanych świadczeń, tj. kredytobiorca zwraca pożyczony kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów, a bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe, opłaty, prowizje,
• brak podstaw do żądania przez bank kapitału za bezpodstawne korzystanie z kapitału,
• coraz częstsze stosowanie przez sądy zabezpieczenia roszczenia, czyli wstrzymanie płatności rat na czas procesu – jeżeli kredytobiorca spłacił już równowartość kapitału, sądy coraz częściej zawieszają obowiązek dalszej spłaty rat do czasu zakończenia sprawy.

Czy można dochodzić roszczeń po spłacie kredytu frankowego?

Tak, wielu kredytobiorców zakłada, że po całkowitej spłacie kredytu CHF nie można dochodzić roszczeń wobec banku. W rzeczywistości jest inaczej.

W 2026 roku sądy powszechnie uznają, że spłacony kredyt frankowy również może zostać unieważniony. Kredytobiorca ma wtedy prawo dochodzić zwrotu nadpłaconych środków. W praktyce oznacza to możliwość odzyskania nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Dlatego warto przeanalizować umowę kredytową nawet wtedy, gdy zobowiązanie zostało zamknięte kilka lat temu.

Podsumowanie – co zrobić, gdy bank odmawia ugody?

Odmowa ugody frankowej przez bank nie powinna zniechęcić do działania. W wielu przypadkach jest to jedynie element strategii negocjacyjnej banku, a nie realna ocena szans kredytobiorcy.

Wytaczając pozew frankowy w sądzie można zyskać w zdecydowanej większości znacznie więcej niż przy ugodzie frankowej, ponieważ unieważnienie kredytu CHF to realna korzyść, która pozwala zyskać wolność finansową i uwolnić się od kredytu frankowego.

Jeżeli bank odrzucił propozycje porozumienia:

1. uzyskaj odmowę w formie pisemnej,
2. wyślij reklamację i przedsądowe wezwanie do zapłaty,
3. skonsultuj sprawę z doświadczoną kancelarią i rozważ pozew przeciwko bankowi.

Jeśli jesteś frankowiczem i bank odmawia ugody, warto przeanalizować swoją umowę z prawnikiem. W wielu przypadkach droga sądowa może przynieść znacznie większe korzyści finansowe niż propozycja banku. Zapraszamy do kontaktu.