W ustawie dotyczącej kredytu konsumenckiego zawarto mechanizm mający na celu zmotywowanie kredytodawców do dokładnego przestrzegania nałożonych przez prawo obowiązków. Coraz więcej konsumentów korzysta z tego zabezpieczenia. Przypomnijmy, czym jest sankcja kredytu darmowego.

Ustawa o kredycie konsumenckim – gwarancja bezpieczeństwa konsumentów

W ostatnich latach banki boleśnie przekonały się o konsekwencjach wadliwie skonstruowanych umów (np. kredytów CHF) i dowolnej interpretacji prawa. Działaniami sektora bankowego szczególne zainteresowali się prawnicy, którzy koncentrują się na różnych lukach w umowach bankowych. To właśnie kancelarie prawne, które walczą z pożyczkodawcami, nagłośniły kwestię sankcji darmowego kredytu.

Powszechnie wiadomo, że to konsument w relacjach z instytucją finansową uważany jest za stronę słabszą umowy. Założenie stanowi podstawę wielu regulacji wprowadzonych na rynek w ostatnich dekadach. Jedną z nich jest ustawa o kredycie konsumenckim, która nakłada na kredytodawców liczne obowiązki informacyjne zarówno przed podpisaniem umowy, jak i w trakcie jej trwania.

Ustawa o kredycie konsumenckim jest jednym z najważniejszych aktów prawnych, określających sposób udzielania pożyczek i kredytów na cele konsumpcyjne do kwoty 255 550 zł. Obejmuje ona różnorodne produkty bankowe, np. rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, kredyty gotówkowe i konsolidacyjne, karty kredytowe, a także inne, pozabankowe formy pożyczek, tzw. chwilówki.

Raty niższe o połowę dzięki sankcji kredytu darmowego

Artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim wprowadza mechanizm, który stanowi, że w sytuacji, gdy kredytodawca nie wywiąże się z ustawowych obowiązków, Kredytobiorca ma możliwość spłaty jedynie pożyczonego kapitału, bez konieczności uwzględniania odsetek i innych opłat naliczanych przez instytucję kredytującą. Klient korzystający z sankcji kredytu darmowego ma prawo domagać się od banku zwrotu wcześniej zapłaconych odsetek i innych opłat. W przypadku czynnego kredytu, będzie mógł spłacać przyszłe raty, uwzględniając jedynie pożyczony kapitał, a to oznacza, że jego raty mogą być niższe nawet o połowę. Jest to istota sankcji kredytu darmowego, z której konsument może skorzystać pod określonymi warunkami.

W pierwszej kolejności należy podkreślić, że SKD obejmuje umowy kredytowe zawarte po 18 grudnia 2011 roku, na kwotę do 255 550 zł lub jej równowartości w innej walucie. Co więcej, uzyskane środki muszą być wykorzystane na cele prywatne, nie związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. W celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego, umowa kredytowa musi pozostawać czynna, a gdy Kredytobiorca uregulował już całość zobowiązania, powinien przedłożyć stosowane oświadczenie nie później niż 12 miesięcy od spłaty ostatniej raty kredytu.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

W ustawie o kredycie konsumenckim wskazane zostały przesłanki, które umożliwiają konsumentowi skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Chociaż lista nie jest zamknięta, do najczęstszych błędów, które popełniają banki można zaliczyć:

• brak pisemnej formy umowy kredytowej;
• pominięcie w treści umowy kredytowej informacji takich jak: dane konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego, rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, całkowita kwota kredytu, terminy i sposób wypłaty kredytu, stopa oprocentowania, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta, zasady i terminy spłaty kredytu,
• pominięcie w treści umowy kredytowej informacji takich jak: koszty związane z umową, roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, sposób zabezpieczenia kredytu, prawo kredytodawcy do prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu i sposób jej ustalania;
• naruszenia zasad dotyczących maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Rosnącej popularności sankcji kredytu darmowego sprzyja również podejście kredytodawców. Choć mechanizm jest prosty w teorii, jego skuteczne wykorzystanie w praktyce nie jest łatwe. Jeżeli instytucja finansowa nie uznaje oświadczenia Klienta za zasadne, jedyną opcją pozostaje droga sądowa. W takiej sytuacji konsument będzie potrzebował wsparcia ekspertów z Votum Consumer Care, specjalizujących się w dziedzinie sankcji kredytu darmowego.