Pomimo rygorystycznych regulacji dotyczących sektora bankowego i instytucji udzielających pożyczek, umowy kredytowe mogą zawierać klauzule umożliwiające ich unieważnienie. Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli umowa zawiera wady, konsument ma prawo ubiegać się o zastosowanie SKD. Poniżej wyjaśniamy jakie zastosowanie ma sankcja kredytu darmowego przy kredycie czynnym i spłaconym.

Jakie korzyści daje sankcja kredytu darmowego?

Zgodnie z przepisami zawartymi w artykule 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w sytuacji naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta określonych w tych przepisach, konsument może, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwrócić kredyt bez ponoszenia odsetek oraz innych kosztów, zgodnie z terminem i sposobem ustalonym w umowie. Dla osób posiadających umowę o kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny na kwotę do 255 550 zł jest to sygnał, aby dokładnie przeanalizować umowę pod możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W przypadku kontynuowania spłaty kredytu przez Kredytobiorcę istnieje możliwość, że kolejne płatności będą obejmować jedynie spłatę głównej kwoty pożyczki, a dodatkowe opłaty, takie jak prowizja, ubezpieczenie czy odsetki, mogą zostać anulowane.

Kiedy można zastosować SKD?

Umowa kredytowa to zazwyczaj obszerny dokument, pisany specjalistycznym językiem. Niemniej jednak, warto poświęcić czas na dokładną analizę zawartych w niej klauzul. Sankcja w postaci kredytu darmowego może być stosowana, jeśli w umowie brakuje kluczowych informacji, takich jak:

• imię i nazwisko Kredytobiorcy, jego numer PESEL, adres zameldowania, rodzaj, seria i numer dokumentu tożsamości oraz dane kredytodawcy;
• kwota, rodzaj i cel kredytu, a także okres kredytowania;
• termin i sposób otrzymania pieniędzy przez Kredytobiorcę;
• harmonogram spłaty i zasady spłaty zobowiązania oraz informacje o jego kosztach;
• konsekwencje zaprzestania spłaty, jak również sposób naliczania odsetek i zabezpieczenia kredytu;
• informacje dotyczące wcześniejszej spłaty i odstąpienia od umowy;
• zasady zmiany oprocentowania kredytu oraz informacje o zmianie warunków spłaty kredytu przez Kredytobiorcę.

Ponadto, jeśli umowa kredytowa zawiera błędy dotyczące warunków umowy lub rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, oraz nie określa warunków odstąpienia od umowy, to także może podlegać sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego w przypadku czynnego kredytu

Zawierając umowę o kredyt, poza kwotą, która zostaje udzielona Kredytobiorcy, bank zgodnie z zapisami umownymi dolicza również inne koszty w postaci prowizji, ubezpieczenia czy odsetek. W chwili podpisania umowy kredytowej, konsument wyraża zgodę na zaproponowane warunki i zostaje zobowiązany do pokrycia niezbędnych kosztów kredytu. Warto jednak mieć świadomość, że w sytuacji, gdy czynna umowa kredytowa zawiera postanowienia niezgodne z prawem, konsument nie jest zobowiązany do jej realizacji w obecnym kształcie. Po weryfikacji treści, eksperci z Votum Consumer Care mogą określić jakie szanse ma konsument na kredyt bez dodatkowych opłat. Istotne jest to, że przy zastosowaniu SKD Kredytobiorca z czynnym kredytem może zaoszczędzić sporą kwotę pieniędzy, ponieważ spłaca jedynie pożyczony kapitał.

SKD a kredyt spłacony

Mimo, że po uregulowaniu swojego zadłużenia Kredytobiorcy często o nim zapominają, przeprowadzenie ponownej analizy umowy kredytowej przez konsumentów ze spłaconym kredytem, może okazać się bardzo korzystne. Chociaż nie muszą już płacić comiesięcznych rat, istnieje możliwość, że umowa kredytowa, również zawierała wadliwe klauzule. W takim przypadku Kredytobiorcy ze spłaconym kredytem również mają szansę skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W rezultacie instytucja finansowa jest zobowiązana do zwrotu wszelkich nadmiernie pobranych kwot, co oznacza, że dzięki SKD Kredytobiorca ma szanse odzyskać sporą kwotę pieniędzy nawet po spłacie swojego kredytu.